APR 16% 怎麼算？手續費、管理費全部算進去的完整指南
民間貸款業者最常問的問題之一：「我收月息 1.2%，這樣有超過 16% 嗎？」
答案是：看你還收了什麼費用。APR（Annual Percentage Rate，年百分率）不是只算利息，而是把借款人付出的所有成本都算進去。
什麼是 APR？
APR = 借款人實際支付的年化總成本比率，包含：
| 計入項目 | 說明 |
|---|---|
| 利息 | 每期繳的利息 |
| 手續費 | 簽約時一次收取 |
| 開辦費 | 同上，名稱不同而已 |
| 管理費（月繳） | 每月額外收取的費用 |
| 帳管費 | 同管理費，名稱不同 |
| 代辦費 | 如果是代辦業者，客戶付給你的費用也算 |
不計入的：
- 政府規費（如設定費、地政規費）
- 第三方費用（如鑑價費，由第三方收取）
為什麼不能只看月息？
常見錯誤：「月息 1%，年利率就是 12%，沒超過 16% 啊。」
但如果你同時收了 3% 手續費：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 借款金額 | 10 萬 |
| 期數 | 12 期 |
| 月付金 | 8,885 元（月息 1%，本息均攤） |
| 手續費 | 3,000 元（簽約時扣） |
| 實拿金額 | 97,000 元 |
用 IRR 法計算 → APR 約 14.8%，這樣還沒超過。
但如果手續費是 5%：
- 實拿 95,000 元
- APR 跳到 17.2% → 超過 16%，無法上架。
IRR 法是什麼？
IRR 是金管會規定銀行揭露利率的標準方法。它的白話意思是：
把「借款人實際拿到多少錢」和「之後總共要還多少錢、分幾期還」一起算進去，還原出真正的年利率。
這樣算出來的數字，才是借款人真正付出的成本。手續費、管理費先扣掉，實拿變少，但要還的沒變少，真實利率自然比帳面月息高。
你不需要自己算 — 貸明平台的方案編輯頁有內建試算器，填入數字自動幫你算出 APR。
常見方案的 APR 試算範例
| 方案 | 借款額 | 期數 | 月付金 | 手續費 | 月管理費 | APR |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A：純利息 | 10萬 | 12期 | 8,885 | 0 | 0 | 12.0% |
| B：加手續費 | 10萬 | 12期 | 8,885 | 3,000 | 0 | 14.8% |
| C：加管理費 | 10萬 | 12期 | 8,885 | 0 | 500 | 15.6% |
| D：都加 | 10萬 | 12期 | 8,885 | 3,000 | 500 | 18.5% |
| E：長期低息 | 30萬 | 60期 | 6,500 | 9,000 | 0 | 10.2% |
方案 D 超過 16%，在貸明無法上架。但把手續費降到 1,000 → APR 降到約 15.8%，就能通過。
如何讓你的方案通過 16% 門檻
- 降低手續費 — 最直接的調整方式
- 拉長期數 — 同樣費用分攤到更多期，APR 會降
- 降月管理費 — 或直接取消
- 不要同時收手續費 + 管理費 — 這是最容易超標的組合
法律依據
| 法規 | 內容 |
|---|---|
| 民法第 205 條 | 約定利率超過年利率 16%，超過部分無效 |
| 民法第 206 條 | 債權人除前條利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益 |
依民法第 206 條，手續費、管理費等名目如果實質上是利息的變形，都應該計入年利率。這不是貸明的規定，是法律的規定。
在貸明上架的流程
- 登入業者後台 → 新增方案
- 填入：利率範圍、手續費、管理費、期數範圍
- 填入代表性試算範例（借款金額、期數、月付金）
- 系統自動計算 APR → 超過 16% 無法送出刊登
- 調整數字直到符合 → 送出刊登 → 平台資料核對 → 上架
試算工具在 進駐申請頁 中間位置也有，可以先試算再決定要不要進駐。
FAQ
Q：我的方案月息 1.3%，加 2% 手續費，12 期，能過嗎？
借 10 萬、月付 9,478（月息 1.3% 本息均攤）、手續費 2,000、實拿 98,000。 IRR 計算 → APR 約 15.7%。剛好能過。 但很接近邊界，建議把手續費降到 1% 留緩衝。
Q：如果我是代辦，客戶付的代辦費算嗎？
如果代辦費是你收的、從借款金額中扣除或另外向客戶收取，就要計入 APR。 如果是第三方收取（如政府規費），則不計入。
Q：日日會可以上架嗎？
不行。貸明規定最低 3 期以上。日日會（每日還款）的 APR 通常遠超 16%，且 Google Ads 政策也禁止短期高利貸款廣告。
Q：我有 16% 以內的方案，但也有超過的方案，怎麼辦？
只上 16% 以內的就好。你不需要把所有方案都放上來。有一種能過的就能進駐，其他方案不用上架。
想知道你的方案能不能通過？直接用 進駐申請頁的試算工具 填數字試試，5 秒就知道結果。
