我可以借多少錢？各管道額度計算方式
額度不是你想借多少就多少
每個借款管道都有自己的額度計算方式。了解計算邏輯，才能事先知道自己大概能借到多少，避免盲目申請。
各管道額度計算
銀行信貸：月薪 × 22 倍
銀行信貸的額度上限是 DBR 22 倍規定（金管會規範）：
公式： 月薪 × 22 = 信貸額度上限
| 月薪 | 額度上限 | 實際核貸（通常） |
|---|---|---|
| 3 萬 | 66 萬 | 30-50 萬 |
| 4 萬 | 88 萬 | 50-70 萬 |
| 5 萬 | 110 萬 | 70-100 萬 |
| 7 萬 | 154 萬 | 100-130 萬 |
注意： 22 倍是「上限」，實際核貸金額通常比這低。銀行還會考慮：
- 既有負債（要從上限中扣除）
- 你的信用分數
- 在職穩定度
- 是否為該銀行客戶
計算範例： 月薪 4 萬 × 22 = 88 萬上限 已有車貸餘額 20 萬 可申請額度上限 = 88 - 20 = 68 萬
民間信貸：依收入和條件彈性評估
民間業者沒有 DBR 22 倍的硬規定，但會自行評估：
一般估算： 月收入 × 10-15 倍
| 月收入 | 估計可借範圍 |
|---|---|
| 3 萬 | 15-30 萬 |
| 4 萬 | 20-50 萬 |
| 5 萬 | 30-60 萬 |
影響額度的因素：
- 收入穩定度（固定薪水 vs 不定額收入）
- 是否有擔保品（有的話額度更高）
- 是否有保人
- 既有負債多少
透過貸明免費比較，可以直接看到各業者對你的條件能提供的額度。
汽車貸款：車價 × 可貸成數
公式： 車輛市值 × 70%-120% = 可借額度
| 車齡 | 可貸成數 | 範例（原價 80 萬的車） |
|---|---|---|
| 1-3 年 | 90%-120% | 72-96 萬 |
| 4-7 年 | 70%-90% | 56-72 萬 |
| 8-12 年 | 50%-70% | 40-56 萬 |
| 12 年以上 | 30%-50% | 24-40 萬 |
注意： 這裡的「車輛市值」是中古車行情價，不是你當初的購買價。可以查「權威車訊」或各中古車平台估價。
機車貸款：5-25 萬
機車貸款的額度較固定：
| 條件 | 額度範圍 |
|---|---|
| 機車 + 基本條件 | 5-15 萬 |
| 機車 + 好條件（收入穩定） | 15-25 萬 |
機車本身的價值有限，所以額度主要還是看你的收入。
二胎房貸：房屋殘值
公式： 房屋市值 × 可貸成數 - 第一順位餘額 = 可借額度
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 房屋市值 | 1,000 萬 |
| 可貸成數（80%） | 800 萬 |
| 第一順位餘額 | -600 萬 |
| 可借額度 | 200 萬 |
房屋市值怎麼查：
- 實價登錄（內政部不動產交易實價查詢）
- 銀行鑑價（申請時銀行會做）
- 房仲估價
保單借款：保價金額度
公式： 保單保價金 × 60%-90% = 可借額度
保價金取決於：
- 保單種類（壽險、年金險最多）
- 繳費年期（繳越久保價金越高）
- 保額
怎麼查保價金： 打給保險公司客服，報保單號碼就能查。
怎麼提高可借額度？
1. 增加收入證明
| 收入類型 | 可列入的項目 |
|---|---|
| 薪水 | 月薪 + 固定加班費 |
| 獎金 | 年終獎金（算年收入再 ÷ 12） |
| 兼職 | 有報稅的兼職收入 |
| 租金 | 有報稅的房租收入 |
| 股利 | 有報稅的投資收入 |
2. 提供擔保品
有擔保品（房、車、保單）可以大幅提高額度，因為業者的風險降低。
3. 增加保人
有保人等於多一個還款來源，業者會給更高額度。
4. 降低既有負債
還掉部分現有負債，可用額度自然增加（特別是銀行 22 倍計算）。
借多少才安全？
能借到多少是一回事，該借多少又是另一回事。
安全借款公式
月付金額 ≤ 月收入 × 30%
| 月收入 | 安全月付上限 | 對應可借金額（年利率 12%，36 期） |
|---|---|---|
| 3 萬 | 9,000 | 約 27 萬 |
| 4 萬 | 12,000 | 約 36 萬 |
| 5 萬 | 15,000 | 約 45 萬 |
| 7 萬 | 21,000 | 約 63 萬 |
超過 30% → 還款壓力大，一有意外就可能繳不出來 超過 50% → 非常危險，生活品質嚴重受影響
小結
每個管道的額度計算方式不同：銀行看月薪 22 倍、車貸看車價、房貸看殘值、民間看整體條件。知道自己能借多少之後，再用「月付 ≤ 收入 30%」的安全線評估該借多少。能借到不代表該全借，量力而為最重要。
