當舖借款完整指南：流程、利率、可借物品與注意事項
當舖借款的特色
當舖是台灣歷史悠久的合法借款管道，受《當舖業法》規範。它的特色：
- 不看聯徵：信用不好也能借
- 速度快：當天就能拿到錢
- 要有抵押品：用物品換現金
- 利率較高：但有法定上限
當舖可以借什麼？
只要有變現價值的物品都可以：
| 類別 | 常見物品 |
|---|---|
| 交通工具 | 汽車、機車（可留車或留置） |
| 精品 | 名牌包、手錶、珠寶 |
| 3C 產品 | 手機、筆電、相機 |
| 貴金屬 | 黃金、白金、鑽石 |
| 其他 | 樂器、古董、有價證券 |
當舖借款流程
- 攜帶物品 + 身分證到當舖
- 鑑價：當舖評估物品價值
- 議定金額與利率：通常可借物品價值的 5-7 成
- 簽訂當票：載明物品、金額、利率、期限
- 取得現金：當場拿錢
- 贖回或續當：期限內還本付息贖回，或付息續當
當舖利率的法定上限
根據《當舖業法》第 11 條：
- 月利率上限為 9%（年息 108%？不是！）
- 但實際上「月利率」加上「倉棧費」有總額限制
重點：年息上限
當舖業法規定，年利率（含倉棧費）不得超過 30%。
| 項目 | 上限 |
|---|---|
| 月利率 | 最高約 2.5%（年 30%） |
| 倉棧費 | 含在 30% 內 |
所以合法當舖的年息上限是 30%，比一般民間借貸的民法 16% 高，因為當舖有保管抵押品的成本。
當舖借款試算
假設用機車借 3 萬，月息 2.5%：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 每月利息 | 30,000 × 2.5% = 750 元 |
| 借 3 個月 | 750 × 3 = 2,250 元 |
| 贖回總額 | 30,000 + 2,250 = 32,250 元 |
留車 vs 留置
機車、汽車借款有兩種模式：
留車當（車留在當舖）
- 車子停在當舖，你只拿錢
- 利率較低
- 適合短期週轉
免留車（車繼續開）
- 車子可以繼續使用
- 利率較高
- 當舖會裝 GPS 或保留鑰匙
當舖借款的注意事項
1. 確認是合法當舖
- 門口要有「當舖業許可證」
- 可上各縣市政府查詢營業登記
- 不要找路邊招牌、來路不明的「借錢」
2. 看清楚當票
當票要載明：物品、金額、月利率、倉棧費、期限。口頭承諾不算數。
3. 注意流當期限
期限到了沒贖回也沒續當，物品會「流當」（變成當舖的）。貴重物品要特別注意期限。
4. 比較利率
不同當舖利率不同，多問幾家。合法上限是年息 30%，超過就有問題。
當舖 vs 其他管道
| 管道 | 利率 | 速度 | 看信用 | 要抵押 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行信貸 | 2%-8% | 3-7 天 | 是 | 否 |
| 融資公司 | 7%-16% | 1-5 天 | 部分 | 部分 |
| 當舖 | 年 30% 內 | 當天 | 否 | 是 |
總結
當舖是合法、快速、不看信用的借款管道，適合：
- 信用不好，銀行借不到
- 急需用錢，等不及銀行審核
- 有變現價值的抵押品
但利率較高（年息上限 30%），建議當作短期週轉，不要長期借。能走銀行或融資公司，還是優先考慮。
