負債比過高怎麼辦？5 個方法降低負債比提高貸款過件率
重點摘要
負債比（DBR）= 每月總負債 / 每月收入。銀行通常要求負債比低於 60%-70%，超過就很難過件。降低負債比的最快方法是還清小額循環債務。如果短期內降不下來，民間貸款不看聯徵負債比，是可行的替代管道。
什麼是負債比？怎麼算？
公式：
負債比（DBR）= 每月總負債還款金額 ÷ 每月收入 × 100%每月總負債包含：
- 現有貸款月付金（房貸、車貸、信貸）
- 信用卡最低應繳金額（如有循環利息）
- 信用卡分期付款月付金
每月收入： 以薪轉紀錄為準，獎金和加班費通常打折計算。
計算範例
小陳，月薪 4 萬：
| 負債項目 | 月付金額 |
|---|---|
| 房貸 | 12,000 |
| 車貸 | 5,000 |
| 信用卡循環最低應繳 | 3,000 |
| 合計 | 20,000 |
負債比 = 20,000 ÷ 40,000 = 50%
銀行怎麼看你的負債比？
| 負債比 | 銀行態度 | 過件機率 |
|---|---|---|
| 30% 以下 | 優良 | 高 |
| 30%-50% | 可接受 | 中高 |
| 50%-60% | 偏高，需其他條件補強 | 中低 |
| 60%-70% | 危險 | 低 |
| 70% 以上 | 幾乎不可能 | 極低 |
依金管會規定，無擔保債務（信貸、信用卡）不得超過月薪 22 倍（DBR 22 倍規定）。這是硬性上限，所有銀行都必須遵守。
5 個方法降低負債比
方法 1：優先還清信用卡循環利息
效果最快、影響最大。
信用卡循環利息的年利率通常 15%-16%，是所有債務中利率最高的。而且銀行計算負債比時，信用卡循環會被列為「每月固定負債」。
案例： 小王月薪 3.5 萬，有信用卡循環 5 萬。每月最低應繳約 5,000。
- 還清前負債比：(8,000 車貸 + 5,000 卡循) ÷ 35,000 = 37%
- 還清後負債比：8,000 ÷ 35,000 = 23%
一次還清 5 萬，負債比直接從 37% 降到 23%。
做法：
- 如果有存款，優先用來還卡循（因為卡循利率 15% 遠高於定存利率 1%）
- 還清後改為每月全額繳清，不要再動用循環
方法 2：整合多筆小額債務
如果你有多筆小額信貸或分期，整合成一筆可能降低月付金額。
| 整合前 | 整合後 |
|---|---|
| 信貸 A：月付 5,000（12 期） | 整合貸款：月付 8,000（24 期） |
| 信貸 B：月付 4,000（18 期） | |
| 信用卡分期：月付 3,000（6 期） | |
| 合計月付 12,000 | 合計月付 8,000 |
月付金額降低 = 負債比降低。但注意：拉長期數代表總利息增加，要自己衡量。
更多整合方式可參考債務整合完整指南。
方法 3：提高收入證明
負債比的分母是收入。分母變大，比率自然下降。
| 做法 | 說明 |
|---|---|
| 請公司開收入證明（含獎金） | 有些銀行接受年收入 ÷ 12 |
| 提供兼職收入證明 | 需有薪轉或扣繳憑單 |
| 提供租金收入 | 需有租約和金流紀錄 |
| 等到加薪或年資更久後再申請 | 薪水越高，負債比自然越低 |
方法 4：提前結清即將到期的貸款
如果有一筆貸款剩 2-3 期就還完，考慮提前結清。
案例： 車貸剩 3 期，每期 6,000，總共 18,000。提前還清後，每月負債直接少 6,000，負債比大幅下降。
這比「借新還舊」更安全，也不會增加聯徵查詢。
方法 5：降低信用卡額度
這個方法很多人不知道：信用卡額度太高，銀行會當作「潛在負債」計算。
即使你沒刷，銀行可能把你的信用卡額度算進負債比（依各銀行規定不同）。
做法： 打電話給信用卡客服，主動要求降低信用額度。例如從 20 萬降到 5 萬。
負債比高但急需借款怎麼辦？
如果你的負債比短期內降不下來，但急需用錢，以下是合法的替代管道：
有擔保品（房、車）
有擔保品的貸款不受 DBR 22 倍限制（這個限制只適用於無擔保債務）。
| 擔保品 | 管道 | 年利率 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 房產 | 二胎房貸 | 7%-14% | 用房產剩餘價值借款 |
| 汽車 | 汽車貸款 | 8%-14% | 免留車方案可繼續開 |
| 機車 | 機車貸款 | 12%-16% | 額度較低但撥款快 |
無擔保品
民間貸款不走聯徵系統，不受 DBR 22 倍限制。業者看的是「你現在有沒有能力還」，而不是聯徵上的數字。
但請注意：
- 年利率不得超過 16%（民法第 205 條）
- 你的實際還款能力是有限的，不要因為「借得到」就多借
- 每月總還款金額建議不超過月收入的 50%，否則生活會很辛苦
想了解民間貸款的方案和利率，可以在貸明上免費比較。
負債比計算工具
自己算一下目前的負債比：
| 項目 | 你的金額 |
|---|---|
| 月薪（薪轉） | ____ |
| 房貸月付 | ____ |
| 車貸月付 | ____ |
| 信貸月付 | ____ |
| 信用卡最低應繳 | ____ |
| 其他月付 | ____ |
| 月負債合計 | ____ |
| 負債比（月負債 ÷ 月薪） | ____% |
常見問題
Q：負債比多少才能過銀行信貸？
一般建議 50% 以下。但每家銀行標準不同，有些嚴格的銀行要 40% 以下，有些數位銀行可以接受到 60%。
Q：房貸也算進負債比嗎？
算。但部分銀行在計算信貸額度時，會把房貸視為「有擔保債務」另外計算，不計入 DBR 22 倍的限制。
Q：我把信用卡剪掉，負債比會降嗎？
剪卡不等於結清。如果還有循環利息或分期未繳完，剪卡後債務還是在。要先結清再停卡。
Q：配偶的負債會影響我嗎？
申請個人信貸時，銀行只看你本人的負債比。但如果是申請房貸（夫妻共同借款），會看雙方合計。
Q：民間貸款會算進負債比嗎？
不會。民間貸款不上聯徵，銀行看不到。但你自己要記得：民間貸款雖然聯徵看不到，你的還款壓力是真實存在的。
小結
負債比是銀行最重要的審核指標之一。最有效的降低方式是還清信用卡循環和提前結清小額貸款。如果短期內降不下來但急需用錢，有擔保品走擔保貸款、沒有擔保品可以考慮民間貸款。
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