營業額不高能借錢嗎？小商家週轉 5 種管道比較

小商家的資金困境

很多小商家的情況是：

• 月營收 10-30 萬，但大部分是成本
• 利潤薄、現金流緊
• 沒有正式的財報（用簡易記帳或免記帳）
• 銀行企業貸款門檻太高（要求 401 報表、營收證明）
• 但突然需要一筆錢（進貨、設備、房租押金）

這種情況有什麼選擇？

5 種適合小商家的週轉管道

管道一：用個人信貸借

適合情境

老闆本身有正職工作（兼著做生意），或有固定薪轉可當收入證明。

做法

• 以「個人」身份申辦信貸
• 用薪轉紀錄或存摺流水當收入證明
• 借到的錢投入生意使用

優點

• 利率低（3%-8%）
• 不需要公司財報
• 審核快（3-7 天）

缺點

• 額度受限於「個人收入」
• 佔用個人負債比（影響未來房貸）
• 用途名義上是個人消費

技巧

如果你的生意收入是進個人帳戶（如網拍、外送平台），銀行可能認列為「收入」。保留最近 6 個月的銀行流水。

管道二：微型企業貸款

適合情境

有營業登記（公司或行號）、營運穩定、但規模小。

政府方案

• 微型企業貸款（經濟部）：員工 5 人以下，最高 200 萬
• 原住民微型經濟貸款：最高 30 萬
• 青創貸款：45 歲以下，最高 200 萬

條件

• 有公司或行號登記
• 營運至少 6 個月（部分方案 1 年）
• 信用正常
• 有基本的營收證明（401 報表或帳冊）

利率

• 政府補貼利率：2%-4%
• 搭配信保基金保證

缺點

• 審核較慢（2-4 週）
• 需要準備文件
• 有些方案需完成創業課程

管道三：融資公司

適合情境

銀行不做、急需用錢、有一定的營業跡證。

條件

• 有營業事實（不一定要有登記，但有更好）
• 有收入流水（帳戶有定期進帳）
• 有擔保品更好（房、車、設備）

審核方式

融資公司不像銀行只看 401 報表，他們會看：

• 銀行帳戶流水（生意往來金額）
• POS 機交易紀錄
• 電商平台銷售紀錄
• 外送平台收入紀錄
• 租約、合約等營運證明

利率

• 年利率 7%-16%
• 有擔保品利率較低
• 純信用利率較高

優點

• 審核彈性大
• 撥款快（1-5 天）
• 接受各種收入證明

管道四：用車借錢

適合情境

名下有汽車或機車，需要快速取得小額資金。

做法

• 汽車貸款：依車價可借 5-50 萬
• 機車貸款：可借 3-15 萬
• 車子繼續使用（設定動保設定）

優點

• 不看營收
• 有車就能借
• 撥款快

缺點

• 利率偏高（8%-16%）
• 車輛折舊快，能借金額有限
• 如果違約車可能被拖走

管道五：信用卡靈活運用

適合情境

金額不大（10-30 萬）、短期週轉。

做法

• 0 利率分期：進貨用信用卡刷，分 6-12 期
• 預借現金：急需現金時使用（但利率高）
• 調高額度：和銀行申請臨時調高

優點

• 即時可用
• 0 利率分期等於免費週轉
• 不需要額外申請

缺點

• 額度有限
• 預借現金利率 10%-15%
• 使用率太高影響信用分數

建議

只用 0 利率分期，不要碰循環利息和預借現金。

沒有營業登記怎麼辦？

很多小商家（攤販、家庭代工、自媒體）沒有正式登記：

建議一：辦理營業登記

• 行號登記門檻很低（個人獨資即可）
• 費用幾百元
• 登記後可申辦企業帳戶和企業貸款
• 有了登記，很多政府方案就能用

建議二：用個人身份

• 走個人信貸
• 用銀行流水當收入證明
• 走融資公司（接受非正式收入）

建議三：加入職業工會

• 沒有雇主的自營商可加入職業工會
• 有勞保後可申辦勞工紓困貸款（10 萬）
• 累積投保紀錄

不同營收規模的建議策略

借錢週轉前要想清楚的事

1. 是短期還是長期缺錢？

• 短期（旺季進貨、等客戶付款）：借短期 OK
• 長期（每月入不敷出）：借錢只是延後倒閉，要調整商業模式

2. 借了能賺回來嗎？

• 進貨 50 萬、預期毛利 20 萬 → 合理
• 付房租 10 萬、但下個月還是不夠 → 有問題

3. 月付金負擔得起嗎？

確認生意的淨利（不是營收）能覆蓋貸款月付金。

4. 有沒有替代方案？

• 和供應商談延期付款
• 和房東協商分期付押金
• 先從小規模開始，用利潤再投入

申辦建議

1. 有登記的走信保 + 銀行：利率最低
2. 沒登記的走個人信貸：用銀行流水證明收入
3. 急件走融資公司：速度快但利率高
4. 金額小走信用卡分期：0 利率最划算
5. 有車的走車貸：門檻最低

透過貸明平台送出小商家週轉需求，說明你的營收狀況和資金缺口，讓業者推薦最適合的方案。