中小企業貸款怎麼辦？管道、條件、政府補助整理
中小企業借錢的管道
| 管道 | 利率 | 額度 | 條件 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行企業貸款 | 2.5%-8% | 50萬-數千萬 | 營登滿1年、有報表 | 利率低但審核嚴 |
| 信保基金搭配 | 2%-5% | 依方案 | 中小企業資格 | 政府擔保、利率最低 |
| 融資公司 | 6%-14% | 10萬-500萬 | 營登、有營收 | 審核快、彈性大 |
| 房屋二胎 | 3.5%-14% | 依房價 | 負責人名下有房 | 額度高 |
| 設備融資 | 5%-12% | 依設備價值 | 有購買設備需求 | 設備當擔保 |
銀行企業貸款
基本條件
- 營利事業登記滿 1 年（部分要求 2 年）
- 有 401/403 營業稅申報紀錄
- 公司銀行帳戶有正常往來
- 負責人信用正常
需要的文件
- 營利事業登記證 / 公司設立登記
- 最近 2 年營所稅申報書
- 近 6 期 401/403 報表
- 公司銀行帳戶近 6 個月明細
- 負責人身分證 + 個人信用報告
- 公司財務報表（資產負債表、損益表）
銀行看什麼？
- 營收穩定度：月營收是否穩定或成長
- 獲利能力：有沒有賺錢
- 負責人信用：個人聯徵也會看
- 產業類型：高風險產業（如餐飲初期）較難
- 銀行往來紀錄：有沒有在該銀行的存款或往來
政府信保基金
什麼是信保基金？
中小企業信用保證基金（簡稱信保基金）是政府設立的機構，為中小企業提供「信用保證」。
白話說：你的條件不夠讓銀行放心，信保基金跟銀行說「我幫他擔保一部分」，銀行就比較願意借了。
信保基金的好處
- 提高核准機率（有政府擔保）
- 可能拿到更低的利率
- 擔保成數最高 9.5 成
申請方式
不需要自己去找信保基金，流程是：
- 你向銀行申請企業貸款
- 銀行評估後決定要不要送信保
- 銀行送件給信保基金審核
- 信保核准後，銀行撥款
常見的信保方案
- 一般信用保證
- 青年創業貸款（45 歲以下）
- 微型企業貸款
- 各縣市地方型方案
融資公司企業貸款
什麼時候找融資公司？
- 銀行申請不過（營登不夠久、報表不好看）
- 急用（銀行要等 2-4 週）
- 需要更彈性的方案
融資公司的優勢
- 審核快（3-7 天）
- 條件比銀行寬鬆
- 不一定看負責人聯徵
- 方案多元（應收帳款融資、訂單融資等）
企業主常犯的錯誤
1. 公私帳不分
把公司營收存到個人帳戶 → 銀行看不到公司現金流。
建議：公司營收一律進公司帳戶。
2. 為了省稅少報營收
401 報表少報 → 申貸時銀行看到的營收很低 → 額度被壓低。
建議：如實申報，長期利益大於短期省稅。
3. 負責人信用不良
公司和負責人的信用是綁在一起的。負責人有卡循、遲繳 → 公司也不容易借。
4. 太晚準備
等到缺錢了才開始準備文件 → 緩不濟急。
建議：提前 2-3 個月開始了解方案和準備文件。
企業貸款月付金試算
以借 100 萬、分 36 期為例：
| 年利率 | 月付金（約） | 總利息 |
|---|---|---|
| 4% | 29,524 | 62,858 |
| 8% | 31,336 | 128,088 |
| 12% | 33,214 | 195,715 |
結論
中小企業借錢的管道比想像中多，關鍵是：
- 平時養好公司帳戶和報表
- 負責人維持良好信用
- 不急的話先試銀行 + 信保，急用找融資公司
- 有房產可以用房屋二胎取得大額低利資金