中小企業信保基金是什麼？如何提高銀行核貸機率？
什麼是中小企業信保基金？
全名「財團法人中小企業信用保證基金」，是政府設立的機構，專門為中小企業提供「信用保證」：
- 企業向銀行貸款
- 銀行覺得風險太高不想做
- 信保基金出面「保證」：如果企業還不出來，信保基金賠給銀行一部分
- 銀行因此願意放款
簡單說：信保基金就是中小企業的「政府保證人」。
信保基金的運作流程
企業申請貸款 → 銀行評估 → 送信保基金 → 信保基金核保 → 銀行撥款企業通常不用自己申請信保，銀行會主動送件。
保證成數是什麼？
保證成數 = 如果企業違約，信保基金替銀行承擔多少比例的損失。
| 保證成數 | 意思 |
|---|---|
| 8 成 | 企業違約 100 萬，信保賠銀行 80 萬 |
| 9 成 | 企業違約 100 萬，信保賠銀行 90 萬 |
| 9.5 成 | 企業違約 100 萬，信保賠銀行 95 萬 |
保證成數越高 → 銀行風險越低 → 越願意放款。
什麼情況保證成數高？
- 青創貸款：最高 9.5 成
- 政策性專案（如疫後復甦）：9 成以上
- 一般中小企業：7-8 成
- 微型企業：8-9 成
什麼企業可以使用信保？
基本條件
- 依法設立的中小企業（公司或行號）
- 符合中小企業認定標準：
- 製造業：資本額 8,000 萬以下或員工 200 人以下
- 服務業：營收 2 億以下或員工 100 人以下
- 信用正常（無退票、無呆帳）
- 有正常營運事實
不符合的情況
- 大企業（超過認定標準）
- 信用有重大瑕疵
- 已被列為「拒絕往來」戶
- 公司剛設立且無任何營運紀錄（視方案而定）
信保費用
企業需支付「保證手續費」：
| 費率 | 說明 |
|---|---|
| 年費率 0.5%-1.5% | 依風險等級 |
| 計算方式 | 保證金額 × 費率 |
| 繳費方式 | 通常從貸款中扣繳 |
範例：保證金額 100 萬、費率 1% → 年繳 1 萬元保證費
怎麼提高信保核保率？
1. 財報要乾淨
- 有記帳、有報稅
- 營收和利潤要合理（不要為了節稅零報太狠）
- 401 報表數字和實際營運吻合
2. 營運要有跡可循
- 有客戶、有訂單
- 有營業場所
- 有員工（不一定要很多）
3. 負責人信用要好
- 負責人個人信用影響公司核保
- 負責人有遲繳或呆帳 = 公司也不容易過
4. 借款用途明確
- 購買設備：提供報價單
- 週轉金：說明用途和回收期
- 擴展營業：提供營運計畫
5. 選對銀行
- 每家銀行對信保的積極度不同
- 公股銀行（合庫、台企銀）通常較配合
- 找有經驗的銀行企金業務
信保 + 銀行貸款的常見方案
| 方案 | 額度 | 保證成數 | 利率 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| 一般企業週轉金 | 依營收 | 7-8 成 | 2%-5% | 最常見 |
| 青創貸款 | 最高 200 萬 | 9-9.5 成 | 2%-3% | 45 歲以下 |
| 微型企業貸款 | 最高 200 萬 | 8-9 成 | 2%-4% | 員工 5 人以下 |
| 設備貸款 | 依設備價格 | 7-8 成 | 2%-4% | 有採購單 |
被信保拒絕怎麼辦？
常見被拒原因
- 負責人信用有瑕疵
- 公司無實質營運（紙上公司）
- 財報數字不合理
- 同一筆已經被拒過短期內重送
- 公司有官司或稅務糾紛
替代方案
- 直接找融資公司：不經信保，用其他方式評估
- 提供擔保品：有房產的話走不動產擔保，不需信保
- 改善後重送：補齊財報、清償負責人信用瑕疵後再試
- 換銀行重送：不同銀行和信保的關係不同
信保基金 vs 自己找保證人
| 比較 | 信保基金 | 個人保證人 |
|---|---|---|
| 保證範圍 | 按比例（7-9.5 成） | 全額連帶保證 |
| 費用 | 年費 0.5%-1.5% | 免費（但有風險） |
| 風險 | 由政府基金承擔 | 由保證人個人承擔 |
| 銀行接受度 | 高 | 看保證人條件 |
| 建議 | 優先使用 | 盡量避免 |
申辦建議
- 先向銀行詢問：問「你們有配合信保的方案嗎？」
- 準備完整文件：公司登記、401 報表、財報、營運計畫
- 負責人信用維護：個人信用影響公司核保
- 不要為了節稅零報：營收報太低 = 銀行和信保都不敢做
- 善用政策性方案：青創、微型、特定產業方案保證成數最高
