票貼是什麼？支票借款流程、利率與風險完整解析

什麼是票貼？

票貼（票據貼現）是指你把手上「尚未到期的支票」賣給銀行或融資公司，換取立即的現金。銀行會扣除「到期前的利息」後把錢給你。

簡單範例

• 你收到客戶開的支票：面額 100 萬，3 個月後到期
• 你需要現在就用錢
• 拿這張支票去銀行票貼
• 銀行扣利息後給你約 98-99 萬（依利率）
• 3 個月後銀行自己去兌現那張支票

票貼的類型

銀行票貼

條件

• 公司戶（需有公司登記）
• 有票據往來紀錄（開戶滿半年以上）
• 支票為正常企業的商業交易票據
• 開票人（客戶）信用正常
• 你的公司信用正常

利率

• 年利率約 2%-8%
• 票期越短利率越低
• 開票人信用越好利率越低

額度

• 依支票面額
• 通常可貼現面額的 90-100%
• 銀行會評估開票人的信用

流程

1. 向往來銀行申請票貼額度
2. 銀行審核你和開票人的信用
3. 核准後取得票貼額度
4. 有票據時直接送到銀行貼現
5. 扣除利息後撥款到帳戶

民間票貼（融資公司）

什麼時候走民間？

• 銀行不受理（公司太新、營收太小）
• 開票人信用銀行不認
• 急件（銀行要等 3-5 天，融資公司當天可撥）
• 自票貼現（銀行通常不做自票）

條件

• 有合法公司登記
• 支票為真實商業交易
• 不限公司年資
• 審核寬鬆

利率

• 月息 0.8%-1.5%（年化 10%-18%）
• 比銀行貴很多
• 但速度快、門檻低

風險

• 確認融資公司合法性
• 利率可能包含手續費要看清楚
• 合約條款（如果支票跳票怎麼處理）

票貼的利息計算

公式

利息 = 面額 × 年利率 × 票期天數 ÷ 365

範例

• 面額：100 萬
• 年利率：6%
• 票期：90 天

利息 = 1,000,000 × 6% × 90 ÷ 365 = 14,795 元

實際拿到：1,000,000 - 14,795 = 985,205 元

票貼 vs 其他企業融資

票貼的風險

對借款人（持票人）

• 支票跳票：如果客戶開的票到期不能兌現，你可能要負責賠給銀行
• 追索權：銀行會向你追討票款
• 影響信用：如果處理不好會影響公司信用

怎麼降低風險？

• 只用信用良好的客戶的支票
• 確認客戶有能力在到期日兌現
• 不要把所有票據都拿去貼現（保留緩衝）
• 和客戶確認出貨/服務已完成（避免爭議）

自票貼現

什麼是自票？

你自己開的支票，拿去融資。本質上就是「以支票為擔保的借款」。

銀行態度

大多數銀行不受理自票貼現。因為自票 = 你自己的信用，沒有第三方的支付保證。

融資公司態度

部分融資公司接受：

• 你的支票帳戶有正常往來紀錄
• 帳戶餘額穩定
• 你的公司有正常營運

利率

比客票高很多，月息 1%-2.5%（年化 12%-30%）。

常見問題

Q：個人可以做票貼嗎？

通常需要公司戶。個人沒有支票帳戶（除非有甲存帳戶），無法做票貼。

Q：遠期支票和即期支票差在哪？

• 即期支票：馬上可以兌現，不需要票貼
• 遠期支票：指定未來某日才能兌現，這才是票貼的對象

Q：支票跳票會怎樣？

如果你拿去票貼的支票跳票：

• 銀行會向你追索票款
• 你需要補足金額
• 可能影響你的票貼額度
• 嚴重的話影響你公司的支票信用

Q：票貼金額有上限嗎？

銀行會給你一個「票貼額度」（例如 500 萬），在這個額度內可以隨時送票。超過需要重新申請。

Q：電子票據可以票貼嗎？

可以。現在很多銀行接受電子票據貼現，流程更快、更方便。

申辦建議

銀行票貼

1. 向往來銀行洽詢（有存款往來的銀行）
2. 準備：公司登記、401 報表、存摺、票據影本
3. 申請票貼額度（一次申請，之後直接用）
4. 核准後有票就送

融資公司票貼

1. 確認合法性（有公司登記）
2. 比較利率（問清楚是月息還是年息）
3. 看合約條款（跳票時的處理方式）
4. 急件可當天撥款

透過貸明平台送出票貼需求，比較銀行和融資公司的利率與條件。