新車貸款 vs 中古車貸款：利率、成數、注意事項比較
新車貸款 vs 中古車貸款
| 比較項目 | 新車貸款 | 中古車貸款 |
|---|---|---|
| 年利率 | 2.5% - 6% | 4% - 12% |
| 貸款成數 | 85% - 100% | 70% - 90% |
| 貸款年限 | 3 - 7 年 | 2 - 5 年 |
| 審核難度 | 較容易 | 中等 |
| 頭期款 | 0% - 15% | 10% - 30% |
| 承辦單位 | 車商配合銀行/融資 | 融資公司為主 |
新車貸款
方案來源
- 車商零利率方案：車商補貼利息，看起來 0 利率但車價可能沒折扣
- 銀行車貸：利率 2.5%-6%，額度依車價
- 融資公司：利率稍高，但審核寬鬆
零利率方案的真相
車商常推「60 期零利率」，但要注意：
- 選零利率通常不能再議價（價差可能比利息還多）
- 可能要求購買指定保險
- 可能有綁約條款
算法：比較「零利率原價」vs「現金折扣價 + 自己辦貸款利息」哪個總花費少。
新車貸款額度
- 國產車：車價 85% - 100%
- 進口車：車價 80% - 90%
- 高價車（超過 200 萬）：車價 70% - 85%
中古車貸款
額度怎麼算？
中古車貸款額度 = 車輛殘值 × 可貸成數
殘值受影響因素：
- 車齡（每年折舊 10-15%）
- 品牌（雙 B 殘值高、國產車折舊快）
- 里程數
- 車況和事故紀錄
年份與額度參考
以原價 80 萬的國產車為例：
| 車齡 | 殘值（約） | 可貸額度（約） |
|---|---|---|
| 1 年 | 60 萬 | 48-54 萬 |
| 3 年 | 45 萬 | 36-40 萬 |
| 5 年 | 30 萬 | 24-27 萬 |
| 7 年 | 20 萬 | 14-18 萬 |
| 10 年 | 10 萬 | 7-9 萬 |
中古車貸注意事項
- 確認車輛無貸款：如果前車主的車貸沒還清，車上有動保設定，你買了會有問題
- 確認無事故：重大事故車殘值大打折扣
- 年份太舊可能借不到：超過 15 年的車多數融資公司不接
- 里程數也有影響：超過 15 萬公里可能被扣額度
原車融資（已有車想借錢）
如果你已經有車，不是要買車，而是要用車子借錢：
- 額度：車輛目前殘值的 50%-90%
- 利率：5%-15%
- 優點：車繼續開、撥款快
- 缺點：車會被設定動保，不能過戶
月付金試算
以貸款 50 萬為例：
| 方案 | 利率 | 期數 | 月付金 | 總利息 |
|---|---|---|---|---|
| 新車（銀行） | 3.5% | 60 期 | 9,102 | 46,106 |
| 新車（零利率） | 0% | 60 期 | 8,333 | 0 |
| 中古車 | 8% | 48 期 | 12,189 | 85,082 |
| 原車融資 | 12% | 36 期 | 16,607 | 97,857 |
選擇建議
買新車
- 先比較「零利率不折價」vs「折價自辦車貸」的總花費
- 信用好就自己找銀行辦（利率通常比車商配合的好）
- 頭期款至少準備 10%，降低月付壓力
買中古車
- 確認車輛乾淨（無貸款、無事故）
- 年份 3-7 年的 CP 值最高（折舊趨緩、還有不錯的貸款條件）
- 找合法融資公司或銀行（部分銀行也做中古車貸）
用車借錢
- 先確認車輛殘值（車行或融資公司免費估價）
- 比較機車貸和汽車貸的條件
- 確認還款能力，避免車被拉走
結論
新車貸款條件好但車價高、中古車便宜但貸款利率高。關鍵是算「總持有成本」（車價 + 利息 + 保養），而不是只看月付金或利率單一數字。