如何做家庭債務清單與還款計畫（附範本）
還債最難的不是沒有錢，是不知道全貌。很多人同時欠了三、五筆，每月東繳西繳，卻從來沒把所有數字攤開算過一次。結果就是：覺得自己有在還，但利息追得比本金快，越還越多。
這篇文章給你一份完整的債務清單範本，以及從「列出來」到「決定順序」到「設定里程碑」的完整步驟。填完之後，你會從「我到底欠多少」的焦慮中解脫，變成「我知道敵人長什麼樣，一個一個解決」。
步驟 1：列出所有債務
把你名下的每一筆負債全部列出來。不只銀行的，包括親友借的、民間的、分期付款的。
債務清單範本
| # | 債務名稱/來源 | 剩餘本金 | 年利率(%) | 每月最低應繳 | 剩餘期數 | 有無擔保 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 信用卡循環（A 銀行） | 85,000 | 15.0 | 2,550 | 無固定 | 無 | 已停卡 |
| 2 | 機車貸款（B 融資） | 120,000 | 13.0 | 4,200 | 30 | 有（機車） | |
| 3 | 信貸（C 銀行） | 300,000 | 8.0 | 9,500 | 36 | 無 | |
| 4 | 房貸（D 銀行） | 4,500,000 | 2.1 | 18,000 | 240 | 有（房屋） | |
| 5 | 朋友借款 | 50,000 | 0 | 依約定 | — | 無 | 口頭約定月還 5,000 |
| 6 | 手機分期 | 12,000 | 0 | 1,000 | 12 | 無 | |
| — | 合計 | 5,067,000 | — | 40,250 | — | — |
填寫要點：
- 剩餘本金：不是原始借款金額，是「現在還欠多少」
- 年利率：信用卡循環通常是 15%，如果不確定，打客服問或看帳單
- 有無擔保：有擔保（房、車）= 不還會被拿走，優先級最高
- 漏掉的常見項目：信用卡分期、學貸、保單借款、勞工紓困貸款
步驟 2：計算關鍵數字
列完之後，算這三個數字：
A. 每月利息支出
| # | 債務 | 年利率 | 月利息（本金 x 年利率 / 12） |
|---|---|---|---|
| 1 | 信用卡循環 | 15% | 1,063 |
| 2 | 機車貸款 | 13% | 1,300 |
| 3 | 信貸 | 8% | 2,000 |
| 4 | 房貸 | 2.1% | 7,875 |
| 5 | 朋友 | 0% | 0 |
| 6 | 手機分期 | 0% | 0 |
| — | 月利息合計 | — | 12,238 |
這個數字告訴你：每月有 12,238 元是純粹付利息，一毛都沒還到本金。
B. 負債比（DTI）
負債比 = 每月最低還款總額 / 每月稅前收入以月薪 45,000 為例：
40,250 / 45,000 = 89.4%負債比超過 60% 就是警戒區，超過 80% 基本上已經無法正常生活。如果你的負債比超過 70%，強烈建議考慮前置協商或債務整合。
C. 可還債空間
月收入 - 最低生存支出 = 可還債金額
45,000 - 20,000 = 25,000 元/月如果可還債金額 < 每月最低應繳總額（25,000 < 40,250），代表你靠自己硬撐是撐不住的，需要外部幫助（協商降月付、或增加收入）。
步驟 3：選擇還款順序
你已經知道全貌了。現在決定：同樣的可還債金額，要先還哪一筆？
有兩種經典策略：
| 策略 | 做法 | 適合誰 |
|---|---|---|
| 雪球法 | 先還金額最小的那筆 | 需要成就感維持動力的人 |
| 雪崩法 | 先還利率最高的那筆 | 數學理性、想省最多利息的人 |
以上面的範例：
- 雪球法順序：手機分期（12,000）→ 朋友（50,000）→ 信用卡（85,000）→ ...
- 雪崩法順序：信用卡循環（15%）→ 機車貸款（13%）→ 信貸（8%）→ ...
兩種都有效，選一個你能堅持下去的就好。 想更了解兩者差異，可以看：雪球法 vs 雪崩法完整比較。
不管選哪種，操作方式一樣：
- 其他債務繳最低應繳
- 剩餘的錢全部集中火力還「目標筆」
- 目標筆清掉 → 那筆的月付金額轉移到下一個目標
步驟 4：設定里程碑
把大目標拆成小目標，每達成一個就打勾。心理學研究證實：可見的進度會讓人更有動力繼續。
里程碑範本
| 里程碑 | 目標 | 預計完成 | 實際完成 |
|---|---|---|---|
| 1 | 手機分期還清（12,000） | 2026/10 | |
| 2 | 朋友借款還清（50,000） | 2027/02 | |
| 3 | 信用卡循環還清（85,000） | 2027/08 | |
| 4 | 機車貸款還清（120,000） | 2028/04 | |
| 5 | 信貸還清（300,000） | 2029/12 | |
| 6 | 零負債（不含房貸） | 2029/12 |
每清掉一筆，做一件事慶祝（不花錢的那種）。這不是獎勵自己亂花，是告訴大腦「我做到了」。
步驟 5：每月追蹤更新
債務清單不是做一次就丟抽屜。建議每月第一天花 10 分鐘更新：
- 更新每筆剩餘本金
- 確認是否按計畫繳款
- 如果有額外收入（獎金、退稅），決定要不要加碼還債
- 標記已完成的里程碑
要不要把另一半的債也列進來？
如果你們共同生活、共同負擔家用，建議列在一起。原因：
- 一方的債務壓力會影響整個家庭的生活品質
- 房貸通常是共同借款，本來就要一起看
- 知道全貌才能做出正確的優先順序
但如果另一半不願意揭露，不要強迫。你可以先把自己的整理好，等對方準備好再合併。
債務整合 vs 自己排序還，哪個好？
| 比較項 | 自己排序還 | 債務整合 |
|---|---|---|
| 適合情境 | 2-3 筆、利率差異大 | 5 筆以上、每月繳很多家很累 |
| 優點 | 不用再借一筆、省利息 | 合併成一筆、月付降低 |
| 缺點 | 需要自制力 | 可能拉長期數、總利息可能更多 |
| 前提 | 有正現金流 | 有人願意借你一筆低利的 |
如果你的情況適合整合，可以先了解目前有哪些方案：
30 秒填條件，免費、不影響信用紀錄。先看看有沒有利率比你現在低的選擇。
本文僅為一般性資訊整理，不構成法律、財務或投資建議。每個人的負債狀況不同，實際做法請諮詢律師或專業理財顧問。
Q：我連自己欠多少都不確定，怎麼查？
- 銀行債：到聯徵中心網站申請「個人信用報告」（一年免費一次），上面會列出所有銀行借款
- 民間債：翻合約、翻 LINE 對話紀錄、翻匯款紀錄
- 親友債：直接問對方「我目前還欠你多少」
- 信用卡：每家銀行的 app 或網銀都查得到循環餘額
查自己的聯徵報告完全不會影響信用分數，請放心查。教學可參考：如何查自己的聯徵紀錄。
Q：列出來之後更焦慮怎麼辦？
正常。看到具體數字的那一刻通常會嚇到。但這種焦慮是短暫的——因為你現在知道敵人長什麼樣了，接下來只要照計畫一步一步走。
如果焦慮嚴重影響生活（失眠、無法工作），可以看：脫債心理學：為什麼越還越焦慮。
Q：有沒有 Excel 或 Google Sheet 範本？
本文的表格可以直接複製到 Google Sheets 使用。如果需要更自動化的版本（自動算利息、自動排序），可以用 Google 搜尋「debt payoff spreadsheet」找到很多免費模板，套上自己的數字即可。
