更生怎麼申請？資格、流程與清算的差異

什麼是「更生」？

更生是《消費者債務清理條例》提供的法律程序。白話說就是：

法院幫你訂一個你付得起的還款計畫（通常 6 年），計畫完成後剩餘債務免責。

和「協商」不同，更生是走法院，有法律強制力。

更生 vs 協商 vs 清算

誰可以申請更生？

申請資格

1. 自然人（非公司法人）
2. 無擔保債務未超過 1,200 萬（有擔保債務不計入）
3. 已嘗試前置協商但失敗（或協商不成立）
4. 有固定收入（法院需確認你有還款能力）
5. 非營業人（或營業額未超過標準）

什麼時候該選更生？

• 前置協商失敗（銀行不接受或提出的方案你也付不起）
• 協商方案毀諾（已經無法重新協商）
• 債務金額大但有固定收入

申請流程（5 步驟）

步驟一：確認前置協商已失敗

更生的前提是已嘗試協商但不成立。你需要持有「前置協商不成立證明書」。

如果還沒做過前置協商，要先走那個程序。

步驟二：準備聲請文件

步驟三：向法院遞狀

到住所地的地方法院遞交聲請狀和所有文件。

聲請費用： 1,000 元

步驟四：法院審理

法院會：

1. 審查你是否符合資格
2. 開庭詢問（通常 1-2 次）
3. 決定是否裁定開始更生程序

步驟五：更生方案認可

法院裁定開始後：

1. 你提出正式的更生方案（還多少、還多久）
2. 法院召開債權人會議
3. 債權人表決是否同意
4. 如果不同意，法院可以強制認可（法院認為方案合理的話）

更生方案怎麼訂？

方案內容

計算方式

每月可還金額 = 月收入 - 必要生活費用

法院認定的必要生活費用參考：當地最低生活費 × 1.2 倍

範例：

• 月收入 35,000
• 必要生活費 20,000
• 每月可還：15,000
• 6 年可還：15,000 × 72 = 1,080,000
• 如果你欠 200 萬，完成更生後剩餘 92 萬免責

方案被認可的關鍵

• 還款金額合理（不是象徵性的太少）
• 有穩定收入支撐
• 誠實揭露所有財產和債務
• 還款比例比清算能分配的多

更生期間的限制

更生完成後

免責

按照方案還完所有期數後，法院裁定免責。剩餘沒還完的債務全部消滅。

信用恢復

免責後，聯徵註記會在一定期間後消除。之後就能正常申請信用卡和貸款。

更生 vs 清算：怎麼選？

更生的好處： 保住資產（房子不會被拍賣）、社會觀感較好（不是「破產」） 清算的好處： 程序較快、不需要持續還款 6 年

常見問題

Q：更生一定會成功嗎？

不一定。法院可能以「不夠誠實」「有隱匿財產」「方案不合理」駁回。誠實是最重要的。

Q：需要請律師嗎？

建議請。法律扶助基金會（02-412-8518）可以免費幫你處理整個更生程序。

Q：更生會影響工作嗎？

通常不會。更生紀錄不會通知你的雇主。除非你的工作有信用審查要求。

Q：家人會受影響嗎？

不會。更生是個人程序，不影響配偶或家人的信用。

小結

更生是債務問題的「法律重新開始」機制：法院幫你訂一個 6 年的還款計畫，完成後剩餘債務免責。適合有收入但債務太大無法正常清償的人。第一步是先走前置協商、不成立後再聲請更生。全程可透過法扶免費取得律師協助。