前置協商怎麼申請？資格、流程與準備文件

前置協商是什麼？

前置協商是《消費者債務清理條例》規定的第一步：在向法院聲請更生或清算之前，必須先嘗試和銀行協商。

白話說： 你跟銀行說「我真的繳不起了，我們重新談一個我付得起的方案」。銀行如果同意，就不用走法院。

前置協商 vs 一般協商

多數人應該走前置協商，因為有法律保障，催收會停，而且失敗後還有法院機制可以走。

誰可以申請？

基本資格

• 自然人（不是公司法人）
• 有銀行（金融機構）債務
• 無法按原條件清償（不需要已經遲繳）
• 五年內未曾成立前置協商

不能申請的情況

• 只欠民間借款（非金融機構）
• 從事營業活動且營業額超過一定標準
• 五年內已協商成立但毀諾

完整申請流程（8 步）

步驟一：拉聯徵報告

到聯徵中心（JCIC）申請「個人信用報告」和「債務清冊」。

申請方式：

• 線上：聯徵中心官網（需自然人憑證）
• 臨櫃：聯徵中心各服務處（帶身分證）
• 費用：線上免費 / 臨櫃 100 元

這份報告會列出你所有的銀行債務明細。

步驟二：確認最大債權銀行

從聯徵報告中，找出你欠最多錢的銀行。前置協商要向最大債權銀行提出申請。

步驟三：準備申請文件

步驟四：送出申請

將所有文件寄到最大債權銀行的「消費金融債務協商專責單位」。

建議用掛號寄送，保留收執聯。

步驟五：等待受理通知

銀行收到後 10 個工作天內會通知你是否受理。

受理後的效力：

• 所有銀行暫停催收
• 不會被強制執行（扣薪、查封）
• 利息可能暫停計算（依個案）

步驟六：銀行評估和提案

最大債權銀行會彙整所有債權銀行的意見，然後提出還款方案。

評估重點：

• 你的月收入
• 你的必要生活開銷
• 總債務金額
• 你能負擔的月付金額

步驟七：協商會議

銀行會通知你參加協商會議（可能面對面或電話）。在會議中：

• 銀行提出方案
• 你可以表示意見
• 雙方議定最終條件

步驟八：簽署協議或另走法院

協商成立： 簽署「前置協商協議書」，開始按新方案還款。 協商不成立： 取得「協商不成立證明書」，可向法院聲請更生或清算。

協商策略

如實呈現你的困境

不要誇大也不要隱瞞。銀行看得到你的聯徵紀錄，說謊反而降低信任。

合理估算你能付的金額

公式： 月收入 - 必要生活開銷 - 其他必要支出 = 可還款金額

必要生活開銷參考（一人）：

• 食：6,000-8,000
• 住（房租）：依實際
• 交通：2,000-3,000
• 通訊：500-1,000
• 保險：依實際
• 醫療：依實際

爭取最好條件的技巧

1. 利率越低越好：主張你的困難程度，爭取 0%-3%
2. 期數越長越好：最長 180 期（15 年），月付自然低
3. 準時繳就不要接受附加條件：如「遲繳一次恢復原利率」
4. 不要急著答應第一次提案：可以要求再議

前置協商成功後

你需要做的事

• 每月按時繳款（最重要）
• 不要新增任何負債
• 保留所有繳款紀錄
• 如果收入變動，提早通知銀行

千萬不要毀諾

連續 2 期未繳 = 毀諾。毀諾後：

• 恢復原本的利率和催收
• 不能再次申請前置協商
• 只能走法院（更生/清算）

常見問題

Q：前置協商要多久？

從送件到協商成立，通常 1-3 個月。

Q：協商期間可以工作嗎？

可以，而且應該繼續工作。收入是你還款的基礎。

Q：自己辦還是找人代辦？

自己辦就好。 流程不複雜，文件也能自己準備。如果需要法律建議，找法扶（免費）。不要找收費的「代辦協商」，那些錢省下來拿去還債。

Q：我目前還沒遲繳，可以提早申請嗎？

可以。前置協商不要求你已經遲繳，只要「有不能清償之虞」就能申請。提早申請反而比拖到信用全毀才申請更好。

Q：前置協商失敗怎麼辦？

拿到「不成立證明書」後，可以向法院聲請：

• 更生：法院裁定還款計畫（通常 6 年），之後剩餘債務免責
• 清算：類似破產，資產清算後免責

需要協助嗎？

• 法律扶助基金會：02-412-8518（免費律師諮詢）
• 銀行公會消費者服務專線：02-8596-1236
• 各縣市法律諮詢：到區公所預約免費律師