協商、更生、清算差在哪？欠債處理方式完整比較

還不出來怎麼辦？

當負債超出還款能力，不要逃避。台灣有合法的債務處理機制，讓你有機會重新開始：

方式一：前置協商

什麼是前置協商？

和所有債權銀行一起談判，重新約定還款條件：

• 降低利率（從 15% 降到 3%-5%）
• 延長還款期限（最長 15 年、180 期）
• 降低每月應繳金額

申請條件

• 欠銀行的錢（信貸、信用卡、現金卡等）
• 目前有困難按原條件還款
• 未曾做過前置協商
• 不需要上法院

申請流程

1. 向「最大債權銀行」提出申請
2. 填寫申請書 + 收支狀況表
3. 最大債權銀行通知其他銀行
4. 協商會議（通常 1-2 次）
5. 達成協議 → 按新條件還款

協商後的影響

• 聯徵報告註記「協商」（還清後再保留 1 年）
• 協商期間無法新辦信用卡或貸款
• 信用卡全部停卡
• 但不影響工作、不會被查封財產

誰適合？

• 有穩定收入但月付金太高
• 想保住信用（比更生、清算好）
• 只欠銀行的錢（不含民間）
• 願意長期按月還款

方式二：更生

什麼是更生？

類似「個人破產重組」——由法院核定一個 6 年的還款計畫，還完計畫金額後，剩餘債務免除。

申請條件

• 無擔保債務總額 1,200 萬以下
• 5 年內未做過更生或清算
• 有固定收入（即使很少）
• 需先嘗試前置協商失敗

還多少？

法院會考量你的：

• 每月收入
• 必要生活支出
• 扶養人口

通常會要求你每月還「收入 - 必要支出」的部分，持續 6 年。6 年後剩餘債務免除。

流程

1. 先嘗試前置協商（失敗才能走更生）
2. 向法院聲請更生
3. 提出更生方案（還款計畫）
4. 債權人表決 / 法院認可
5. 按方案還款 6 年
6. 還完 → 剩餘債務免除

更生期間的限制

• 不能出國（需法院同意）
• 不能從事特定職業（如保險業務員）
• 不能新增借款
• 財產受監管
• 聯徵註記「更生」

誰適合？

• 負債金額大、前置協商月付金仍太高
• 有微薄但穩定的收入
• 願意接受 6 年的生活限制
• 想要「有盡頭」的還款終點

方式三：清算

什麼是清算？

就是「個人破產」——法院把你所有財產變賣清償債務，不足的部分免除。

申請條件

• 無擔保債務 1,200 萬以下
• 真的完全無力償還
• 通常需先經前置協商或更生失敗
• 名下無高價財產（否則變賣後可能夠還）

流程

1. 向法院聲請清算
2. 法院裁定開始清算
3. 管理人清點你所有財產
4. 變賣財產清償債權人
5. 不足部分：法院裁定免責 → 債務免除

清算後的影響

• 所有非必要財產被變賣（房、車、投資）
• 聯徵註記「清算」（影響最久）
• 特定職業限制（銀行業、保險業等）
• 但生活必需品、必要收入不會被拿走

什麼是「免責」？

清算後不一定自動免責。法院會審查：

• 你是否誠實申報所有財產
• 是否有浪費行為（如賭博導致負債）
• 是否配合法院程序

如果法院認為你「不誠實」，可能裁定「不免責」= 債務仍在。

誰適合？

• 真的完全沒有還款能力
• 沒有值錢的財產
• 願意從零開始
• 負債金額遠超個人能力

三種方式比較表

重要提醒

1. 不要找非法代辦

「幫你處理債務、收費 10 萬」的廣告很多是詐騙。正規管道：

• 法律扶助基金會（免費律師）
• 各縣市政府債務諮詢專線
• 合法律師事務所

2. 民間借款不適用前置協商

前置協商只處理銀行債務。如果你欠民間、融資公司、地下錢莊的錢，需要另外處理（更生和清算可以包含）。

3. 不要等到被強制執行才處理

越早處理選項越多：

• 還沒被催收 → 前置協商最容易
• 已經被催收 → 仍可協商但態度較硬
• 已被強制執行（查封薪資） → 只能走更生或清算

4. 協商成功後一定要按時繳

前置協商如果毀約（連續 2 期未繳），視同失敗：

• 債務回復原狀
• 不能再次協商
• 只能走更生或清算

免費諮詢管道

• 法律扶助基金會：02-412-8518（全國免付費）
• 各縣市政府消費者保護官
• 金融消費評議中心：0800-789-885
• 銀行公會債務協商專線