負債比（DBR）怎麼算？超過多少會被拒貸？
什麼是負債比（DBR）？
DBR（Debt Burden Ratio）= 每月負債支出 ÷ 每月收入 × 100%
這是銀行評估你「還有沒有能力再借錢」的核心指標。
簡單例子
月收入 5 萬，每月要繳的負債：
- 信用卡最低應繳：3,000
- 房貸月付：15,000
- 車貸月付：5,000
- 合計月負債：23,000
DBR = 23,000 ÷ 50,000 = 46%
各家銀行的 DBR 門檻
| DBR 區間 | 銀行態度 |
|---|---|
| < 30% | 優質客戶，容易核准 |
| 30% - 50% | 正常範圍，多數銀行接受 |
| 50% - 60% | 偏高，部分銀行拒絕 |
| 60% - 70% | 大部分銀行拒絕 |
| > 70% | 幾乎不可能核准 |
金管會規定：無擔保負債不得超過月收入 22 倍（DBR 上限）。
哪些算在「月負債」裡？
一定算的
- 房貸月付金
- 信用貸款月付金
- 車貸月付金
- 信用卡循環利息最低應繳
- 其他分期付款月付金
特殊計算方式
- 信用卡額度：有些銀行會把你的信用卡額度的一部分（如 3.8%）算成「潛在月負債」，即使你沒刷
- 保證人責任：如果你幫別人當保人，那筆貸款也可能算入
- 預借現金額度：有使用過的額度可能被計入
不算的
- 房租（但銀行會參考）
- 水電、生活費
- 保險費
怎麼計算自己的 DBR？
Step 1：列出所有月負債
| 項目 | 月付金 |
|---|---|
| 房貸 | _____ |
| 信貸 A | _____ |
| 車貸 | _____ |
| 信用卡最低繳 | _____ |
| 其他分期 | _____ |
| 合計 | _____ |
Step 2：確認月收入
以薪轉入帳為準。如果有其他可證明的收入（兼職、租金），也可以加入。
Step 3：計算
DBR = 月負債合計 ÷ 月收入 × 100%
如何降低 DBR？
方法一：減少分子（降負債）
- 清掉小額卡循：3,000 的卡循清掉，月負債直接少 3,000
- 提前還清小筆貸款：如果有快繳完的分期，一次還清
- 剪掉不用的信用卡：減少「潛在額度」被計入的風險
- 負債整合：多筆高利率合併成一筆低利率，月付降低
方法二：增加分母（提升收入證明）
- 提供兼職收入證明：有其他收入來源就附上
- 加計年終獎金：用扣繳憑單呈現完整年收入
- 配偶收入合併：部分銀行接受配偶收入加計
方法三：降低新貸款月付
- 選長期數：拉長期數降低月付金（但總利息增加）
- 降低申貸金額：不要借超過需要的
實際案例
案例：被拒後成功的小張
小張月薪 45,000，想借信貸 50 萬。
第一次申請（被拒）：
- 車貸月付：8,000
- 信用卡循環：5,000
- 月負債：13,000
- 新增信貸月付（預估）：16,000
- 總月負債：29,000
- DBR = 29,000 ÷ 45,000 = 64% → 被拒
調整後申請（核准）：
- 先清掉信用卡循環 5,000（把存款拿去還）
- 月負債降為：8,000
- 新增信貸月付：16,000
- 總月負債：24,000
- DBR = 24,000 ÷ 45,000 = 53% → 核准
只是先清掉卡循，DBR 就從 64% 降到 53%。
結論
申貸前先算一下自己的 DBR。如果超過 50%，建議先降低現有負債再送件，過件率會大幅提升。