聯徵報告怎麼看？每個欄位逐項解讀教學
怎麼取得自己的聯徵報告？
線上申請
- 到「財團法人金融聯合徵信中心」官網
- 選「個人線上查閱信用報告」
- 用自然人憑證或手機門號認證
- 每年第 1 次免費，之後每次 100 元
- 立即線上查看（PDF 下載）
臨櫃申請
- 攜帶身分證到聯徵中心（台北）或郵局代收
- 費用 100 元
- 約 5 個工作天郵寄到家
聯徵報告的主要區塊
報告通常有 10-15 頁，主要分成以下區塊：
- 基本資料
- 信用評分
- 銀行授信明細
- 信用卡使用狀況
- 繳款行為紀錄
- 逾期/催收/呆帳紀錄
- 查詢紀錄
- 其他（票信、退補稅等）
區塊一：信用評分
分數範圍
- 200-800 分（實際範圍）
- 無法評分：資料不足（信用空白）
分數等級對照
| 分數範圍 | 等級 | 銀行態度 |
|---|---|---|
| 700-800 | 優良 | 利率最低、額度最高 |
| 600-699 | 良好 | 正常核准 |
| 500-599 | 普通 | 利率偏高或額度受限 |
| 400-499 | 偏低 | 高機率被拒 |
| 200-399 | 不良 | 幾乎不核准 |
影響分數的因素
- 繳款行為（佔最大比重）：是否準時還款
- 負債程度：負債比、信用使用率
- 信用歷史長度：使用信用的年資
- 新信用申請：近期新申請的次數
- 信用類型：是否有多元的信用紀錄
區塊二：授信明細
這裡列出你所有和銀行的借貸關係：
欄位說明
| 欄位 | 意思 | 銀行怎麼看 |
|---|---|---|
| 授信機構 | 哪家銀行 | 看你和多少家銀行有往來 |
| 科目 | 信貸/房貸/車貸等 | 看你的負債組成 |
| 核准額度 | 銀行核給你多少 | — |
| 餘額 | 目前還欠多少 | 計算負債比的關鍵 |
| 還款狀態 | 正常/逾期/催收 | 最重要的欄位 |
| 擔保品 | 有無抵押品 | 分辨有擔保/無擔保 |
重點看什麼
- 總餘額：加總起來就是你的「總負債」
- 有沒有逾期：任何一筆逾期都是紅燈
- 科目分布：全是無擔保信貸 vs 有房貸，銀行觀感不同
區塊三：信用卡使用狀況
重要欄位
| 欄位 | 意思 | 銀行怎麼看 |
|---|---|---|
| 有效卡數 | 目前持有幾張卡 | 太多張不好（10 張以上算多） |
| 總額度 | 所有卡的額度合計 | — |
| 已使用額度 | 當期刷了多少 | 計算「信用使用率」 |
| 最近 12 月最高使用 | 過去一年最高刷了多少 | 看你的消費模式 |
| 循環餘額 | 未還清的卡債 | 有循環 = 扣分 |
| 預借現金 | 有沒有預借 | 有預借 = 大扣分 |
信用使用率
信用使用率 = 已使用額度 ÷ 總額度
| 使用率 | 銀行評價 |
|---|---|
| 0-10% | 很好 |
| 10-30% | 正常 |
| 30-50% | 偏高 |
| 50-70% | 警示 |
| 70% 以上 | 危險信號 |
建議保持在 30% 以下。
區塊四：繳款行為紀錄
這裡記錄你過去 12 個月每一筆貸款/信用卡的繳款狀況：
符號說明
| 符號 | 意思 |
|---|---|
| 0 | 正常繳款 |
| 1 | 逾期 1 個月 |
| 2 | 逾期 2 個月 |
| 3 | 逾期 3 個月以上 |
| C | 催收 |
| D | 呆帳 |
銀行怎麼看
- 全部是 0：完美
- 有 1 個「1」：小瑕疵，部分銀行可接受
- 有「2」以上：大多數銀行直接拒絕
- 有「C」或「D」：幾乎不可能核貸
區塊五：查詢紀錄
記錄過去 12 個月內誰查過你的聯徵：
欄位
- 查詢日期
- 查詢機構
- 查詢原因（新業務申請/覆審）
銀行怎麼看
- 3 個月內 1-2 次：正常
- 3 個月內 3 次以上：擔心你被拒貸多次
- 「新業務申請」比「覆審」影響大
區塊六：特殊紀錄
逾期紀錄
- 清償後保留 1 年
- 嚴重的（超過 3 個月）保留 3 年
呆帳紀錄
- 清償後保留 3 年
- 未清償：持續揭露
協商紀錄
- 前置協商：完成還款後保留 1 年
- 更生/清算：保留年限較長
退票紀錄
- 記錄支票退票次數
- 有退票紀錄對申貸影響極大
如何改善聯徵報告？
短期（1-3 個月）
- 降低信用卡使用率（還掉循環）
- 不要再新申請任何東西
- 把遲繳的趕快補繳
中期（3-12 個月）
- 每月準時繳款，累積正常紀錄
- 減少總負債金額
- 等近查紀錄過期
長期（1-3 年）
- 維持良好繳款紀錄
- 等不良紀錄到期消除
- 建立多元信用（信貸 + 信用卡）
常見問題
Q：聯徵分數多久更新一次？
每月更新。銀行回報資料後約 1 個月反映在報告中。
Q：自己查會影響分數嗎？
不會。自己查閱不會被其他銀行看到。
Q：配偶的信用會影響我嗎？
不會直接影響你的分數。但如果你們有共同貸款或互為保證人，對方的違約會影響你。
Q：離職或換工作會反映在報告上嗎？
不會。聯徵報告只有金融行為，不記錄就業狀況。
