貸款常見問題 Q&A：30 個新手必懂的借款知識
關於利率的問題
Q1：月息和年息怎麼換算？
年息 = 月息 × 12。月息 2 分（2%）= 年息 24%。看到月息報價，一律換算成年息再判斷。
Q2：什麼是 APR？
APR 是「總費用年百分率」，把利息 + 所有費用都算進去的真實年化成本。比較貸款時，看 APR 最準。
Q3：固定利率和機動利率差在哪？
固定利率整個期間不變；機動利率隨市場（指標利率）調整。預期升息選固定，降息選機動。
Q4：台灣的法定利率上限是多少？
民間借貸約定利率上限為年息 16%（民法）。當舖則是年息 30%（當舖業法）。超過部分可拒付。
關於信用的問題
Q5：什麼是聯徵？
聯合徵信中心記錄你的信用狀況（貸款、信用卡、繳款紀錄）。銀行借錢前會查你的聯徵。
Q6：信用小白是什麼？借得到錢嗎？
完全沒有信用紀錄的人。較難借，建議先辦信用卡建立信用，或從往來銀行申請。
Q7：信用分數多少才能借？
各家標準不同，通常 500 分以上較有機會。分數越高，利率越低、額度越高。
Q8：查詢聯徵會影響信用嗎？
短期內被多家銀行查詢（密集申貸）會扣分。但自己查自己的不影響。
Q9：信用瑕疵多久會消除？
依瑕疵類型不同。一般遲繳紀錄保留約 1 年，呆帳、協商等保留更久（數年）。
關於申請的問題
Q10：申請貸款要準備什麼？
通常：身分證、第二證件、收入證明（薪轉、扣繳憑單）、財力證明。
Q11：沒有薪轉能借嗎？
較難但非不可能。可提供報稅資料、存摺金流、財力證明等替代。
Q12：自由業、接案者怎麼證明收入？
用報稅資料、銀行存摺金流、合約等。有報稅、有金流紀錄最有說服力。
Q13：申請被拒會怎樣？
會留下查詢紀錄。短期多次被拒會扣分。建議找出被拒原因再重新申請。
Q14：可以同時跟多家申請嗎？
不建議。短期多家申請會被聯徵記錄，反而扣分。一次一家。
Q15：撥款要多久？
銀行信貸約 3-7 天；融資公司 1-5 天；當舖當天。
關於額度的問題
Q16：信貸最多能借多少？
無擔保債務總額原則上不超過月薪 22 倍，且要符合負債比。
Q17：什麼是負債比 DBR？
每月所有債務月付金 ÷ 月收入。銀行通常希望不超過 60%-70%。
Q18：怎麼提高可貸額度？
提高收入證明、降低現有負債、維持良好信用、選往來深的銀行。
關於還款的問題
Q19：可以提前還款嗎？
通常可以，但有些有綁約期，提前還要付違約金。簽約前確認。
Q20：繳不出來怎麼辦？
盡快聯絡銀行，可能可申請展延、協商。千萬別躲，也別借高利貸補洞。
Q21：遲繳一天會怎樣？
可能產生遲延利息，並影響信用紀錄。盡量準時繳款。
Q22：什麼是寬限期？
前幾年只繳利息、不還本金的期間。前期月付低，但結束後月付會增加。
關於管道的問題
Q23：銀行和融資公司差在哪？
銀行利率低、審核嚴；融資公司利率高、條件寬。先試銀行，不過再考慮融資公司。
Q24：當舖借款合法嗎？
合法當舖受《當舖業法》規範，年息上限 30%。要確認有當舖業許可證。
Q25：什麼是負債整合？
用一筆低利貸款還掉多筆高利債務。趁信用好時做，能省利息。
關於風險與詐騙
Q26：「免聯徵、秒撥款」可信嗎？
高度可疑。正規金融機構一定會審核。這類訴求常是高利貸或詐騙。
Q27：代辦貸款要付錢嗎？
正規代辦撥款後才收費。撥款前要你付費的一律是詐騙。
Q28：可以借錢投資嗎？
強烈不建議。任何勸你借錢投資的，幾乎都是詐騙（假投資真詐騙）。
Q29：被暴力催收怎麼辦？
爆通訊錄、恐嚇、散布不雅圖片都是違法的。保留證據、報警、撥 165。
Q30：遇到貸款詐騙怎麼辦？
立即停止、保留證據、撥打 165 反詐騙專線、向警方報案。
總結
以上 30 個問題涵蓋了借款的基本知識。記住幾個核心原則：
- 永遠換算年息、算總成本
- 先試銀行，能走低利就不走高利
- 量力而為，月付不超過收入 1/3
- 撥款前要付費 = 詐騙
- 不借錢投資
