房貸轉貸省多少？實際試算與費用評估
什麼是房貸轉貸？
房貸轉貸就是把現有的房貸換到另一家銀行，通常是為了：
- 拿到更低的利率
- 增加貸款金額（順便週轉）
- 改變還款條件（如延長年限）
但轉貸不是免費的，要評估「省下的利息」是否超過「轉貸的費用」。
轉貸的費用有哪些？
| 費用項目 | 大約金額 |
|---|---|
| 原銀行清償違約金 | 依合約（綁約期內才有） |
| 新銀行設定費 | 約貸款額 1.2/1000 |
| 代書費 | 約 5,000-10,000 元 |
| 估價費 | 約 3,000-5,000 元 |
| 地政規費 | 依設定金額 |
合計通常 2-5 萬元，視貸款金額而定。
轉貸省多少？實際試算
假設你的房貸剩餘 800 萬，還有 20 年：
情境：利率從 2.5% 降到 2.0%
| 項目 | 轉貸前（2.5%） | 轉貸後（2.0%） |
|---|---|---|
| 月付金 | 約 42,400 元 | 約 40,470 元 |
| 每月省 | — | 約 1,930 元 |
| 一年省 | — | 約 23,160 元 |
| 20 年省 | — | 約 46 萬 |
損益平衡
假設轉貸費用 4 萬：
- 每月省 1,930 元
- 回本時間：40,000 ÷ 1,930 ≈ 21 個月
也就是說，轉貸後約 1 年 9 個月就回本，之後都是淨省。只要你還會住超過 2 年，這個轉貸就划算。
什麼時候值得轉貸？
划算的條件
- 利率差距夠大：通常降 0.3% 以上才明顯
- 剩餘年限長：剩越久，省越多
- 貸款餘額大：金額大，省的絕對值高
- 沒有綁約違約金，或違約金 < 省下的利息
不划算的情況
- 利率只降一點點（如 0.1%）
- 快還完了（剩沒幾年）
- 還在綁約期，違約金很高
- 轉貸費用 > 省下的利息
轉貸的注意事項
1. 確認原貸款是否綁約
很多房貸前 2-3 年綁約，提前清償要付違約金。先確認你過了綁約期沒。
2. 計算損益平衡點
用「轉貸費用 ÷ 每月省的錢」算出回本時間。如果你還會住超過這個時間，就划算。
3. 注意寬限期重新計算
轉貸到新銀行可能重新計算寬限期、還款年限，要看清楚條件。
4. 多家銀行比較
轉貸是重新選銀行的機會，多比較利率、費用、條件。
轉貸 vs 原銀行調降利率
在決定轉貸前，可以先跟原銀行談降息。有些銀行為了留客戶，願意調降利率，這樣就省去轉貸的費用和麻煩。
建議步驟：
- 先問其他銀行的轉貸利率
- 拿這個利率去跟原銀行談
- 如果原銀行願意降到差不多，就不用轉
- 如果原銀行不降，再轉貸
總結
房貸轉貸能不能省錢，關鍵在「省下的利息」vs「轉貸費用」。一般來說：
- 利率降 0.3% 以上、剩餘年限長、餘額大 → 值得轉
- 先用「費用 ÷ 每月省」算回本時間
- 轉貸前先跟原銀行談降息
