當鋪借款完整指南：利息上限、流程、免留車一次看懂
當鋪借款有三件事最多人搞錯：利息不是當鋪說了算，《當舖業法》規定年率最高 30%；東西當了不是拿不回來，滿當期限至少 3 個月，期滿後 5 日內都能贖回；就算流當了，債務也一筆勾銷，當鋪不能再向你追討。這篇文章把當鋪借款的規則、流程、費用和風險一次講清楚。
當鋪（當舖）是什麼？兩種寫法差在哪
先解決一個常見疑問：「當鋪」和「當舖」哪個對？口語和多數人搜尋時習慣寫「當鋪」，但法律用字是「當舖」——管理這個行業的法律就叫《當舖業法》。兩種寫法指的是同一種行業，本文交替使用。
當舖是以「動產質當」為業的融資機構：你把有價值的動產（機車、汽車、金飾、名錶、3C 產品）交給當舖估價，當舖付你現金，你按月繳利息，之後還清本金把東西贖回。經營當舖必須領有當舖業許可證，並依《當舖業法》第 11 條將許可證、負責人姓名、以年率為準的利率、利息計算方式、營業時間揭示在營業場所明顯處。走進一家當舖，如果牆上看不到這些東西，就要提高警覺。
當舖分兩種：
| 類型 | 經營者 | 特色 |
|---|---|---|
| 公營質借機構 | 地方政府（如台北市動產質借處、高雄市動產質借所） | 利率遠低於法定上限（以各機構公告為準），但收當品項較保守、據點少 |
| 民營當舖 | 民間業者（需領有許可證） | 據點多、估價彈性大、可承作汽機車，利率以法定上限為天花板 |
當舖利息怎麼算？法定上限是多少
這是整篇文章最重要的一段。《當舖業法》對利息和費用的規定非常明確：
- 利率上限：依《當舖業法》第 11 條第 2 項，當舖利率以年率為準，最高不得超過 30%。換算月息就是 2.5%，也就是俗稱的「兩分半」。當 10 萬元，每月利息最多 2,500 元。
- 倉棧費上限：依第 20 條，當舖除了利息只能收「倉棧費」（保管質當物的費用），最高不得超過收當金額的 5%，此外不得收取任何其他費用。有當舖巧立名目收「開辦費」「手續費」「估價費」，都是違法的。
- 計息規則：依第 19 條，一個月內取贖概以一個月計息；超過一個月後的最初 5 日不計算，超過 5 日以半個月計算，超過 15 日以一個月計算。而且不得預扣利息——當 10 萬就要實拿 10 萬，先扣一個月利息再撥款是違法的。
月息、年率換算表
當舖業界習慣講「分」（月息 1 分 = 每月 1%），跟銀行講年利率不同，容易被混淆：
| 業界說法 | 月息 | 年率 | 合法性 |
|---|---|---|---|
| 1 分 | 1% | 12% | 合法 |
| 2 分 | 2% | 24% | 合法 |
| 2 分半 | 2.5% | 30% | 法定上限 |
| 3 分 | 3% | 36% | 超過上限，違法 |
| 5 分 | 5% | 60% | 違法，接近高利貸 |
對照一下其他管道：民間借款的約定利率上限是年利率 16%（民法第 205 條，2021 年 7 月修正施行）；當舖因為有《當舖業法》特別規定，上限是 30%。所以當舖是「合法管道中利率天花板最高」的一種——這不是缺點，而是它用擔保品換來免聯徵、快速放款的代價，但你應該知道自己付的是什麼價格。
當鋪借款流程：從估價到贖回
- 帶質當物與雙證件到當舖：本人攜帶動產（機車、金飾、錶等）與身分證件辦理，當舖依法須登記持當人資料。
- 估價：當舖鑑價人員評估物品市值，通常放款金額是市值的 5～8 成。
- 立當票、取款：確認金額、利率、滿當期限後簽立當票，當場取得現金。當票是贖回的憑證，務必保管好。
- 按月繳息：依約定繳交利息（記得對照上面的換算表，月息超過 2.5 分就是違法）。
- 贖回或流當：還清本金與利息即可取回物品。
流當是什麼？東西拿不回來還要還錢嗎？
依《當舖業法》第 21 條：滿當期限不得少於 3 個月，約定少於 3 個月的一律以 3 個月計算；期滿後 5 日內仍然可以贖回，或付清利息辦理「順延質當」（延長期限）。
如果期滿後既不贖回也不順延，質當物所有權就移轉給當舖，這叫「流當」。流當的重要意義是：物品歸當舖，債務同時結清。就算流當品拍賣的價錢低於你借的金額，當舖也不能再向你追討差額。這是當舖與其他借款方式最大的差異——最壞情況就是失去質當物，不會越欠越多。
免留車是真的嗎？
「汽機車借款免留車」是當舖廣告最常見的訴求。它是真的存在的作法，但要弄懂運作方式：
- 原理：傳統典當要把車留在當舖庫房；免留車則是當舖對車輛辦理動產抵押設定（登記在監理機關），車留著讓你繼續用，本質上比較接近「汽機車抵押貸款」。
- 代價：免留車因為當舖承擔的風險較高，利率通常貼近上限、核貸成數較低，且常要求檢附工作或收入證明。
- 注意：簽約時看清楚是「質當」還是「動產抵押」，兩者的法律關係不同。免留車模式下若繳不出款，車輛會被拖回拍賣，拍賣不足額的部分可能仍要清償——這點跟傳統流當「兩清」不一樣，是免留車最容易被忽略的風險。
當鋪 vs 銀行 vs 民間貸款比較
| 當舖 | 銀行 | 民間貸款 | |
|---|---|---|---|
| 利率上限 | 年率 30%（當舖業法） | 依各產品，多在 16% 以內 | 年率 16%（民法 205 條） |
| 查聯徵 | 不查 | 必查 | 多數不查 |
| 擔保品 | 必要（動產質當） | 視產品 | 視方案 |
| 放款速度 | 當日、最快數十分鐘 | 數天～數週 | 當日～數天 |
| 信用瑕疵可辦 | 可 | 難 | 視方案 |
| 還不出來的後果 | 流當即兩清（免留車除外） | 催收、強制執行 | 依契約，注意本票風險 |
簡單的選擇邏輯：信用條件好、不急，先找銀行（成本最低）；有動產、急用錢、不想留信用紀錄，當舖是選項；需要的金額超過動產價值，或想比較多個方案的利率，可以用貸明的配對功能一次比較民間方案——平台上所有方案的年利率都在 16% 以內揭示。
平台上的當舖業者方案參考
貸明平台上有商業登記為當舖的業者刊登方案，類型涵蓋小額週轉、汽車貸款、機車貸款與商品貸款。
注意一個對比：貸明只允許年利率 16% 以內的方案刊登——低於當舖業法允許的 30%。也就是說，同一家當舖，門市走進去的牌價和線上刊登的方案可能不同，這正是我們建議借款人「先比較再決定」的原因。即時的利率與額度直接看方案頁：
當鋪借款的風險與注意事項
- 確認許可證：營業場所沒有揭示當舖業許可證、利率的店家，可能是掛羊頭的地下錢莊。查證方式：向當地警察局或商業登記系統查詢。
- 月息超過 2 分半就是違法：直接離開，不要因為急用而妥協。
- 不要簽空白本票：正規當舖借款憑當票，不需要簽本票。要求簽本票、押身分證正本的，風險極高。參考：本票是什麼？
- 拿不出擔保品時的誘惑最危險：有人會建議你「辦門號換現金」「賣存摺」湊錢——這些不是借款，是人頭帳戶與詐騙的入口。參考：地下錢莊的風險。
- 已經陷入高利息：先看代償高利貸是什麼？，了解用低利方案清償高利債務的作法。
常見問題
Q：當鋪借款安全嗎？
領有許可證的當舖受《當舖業法》規範，利率上限年率 30%、只能收利息與倉棧費、流當即債務兩清，規則透明。風險主要來自「不是當舖的當舖」——沒有許可證的地下業者不受這些保護。借款前先確認許可證與揭示的利率。
Q：沒工作可以去當鋪借錢嗎？
可以。當舖借款的核心是質當物價值，不是收入證明，這是它與銀行貸款最大的差異。但免留車方案例外，通常會要求收入或工作證明。
Q：當舖利息最高可以收多少？
依《當舖業法》第 11 條，年率最高 30%（月息 2.5 分）；另可收取不超過收當金額 5% 的倉棧費（第 20 條）。除此之外收取任何名目的費用都是違法的。
Q：東西流當了還要還錢嗎？
不用。依《當舖業法》第 21 條，流當後質當物所有權移轉給當舖，債務同時結清，當舖不能再追討。但注意：免留車的動產抵押模式不適用此規則，車輛拍賣不足額可能仍需清償。
Q：當票不見了怎麼辦？
盡快攜帶身分證件到原當舖辦理掛失，以免被他人冒領。當舖依法有登記持當人資料，可以核對身分。
當鋪是台灣合法融資管道的一種，適合有動產、急用錢、不想動用銀行信用的情境。但「合法管道」不代表「便宜管道」——年率 30% 的上限是民間借款上限 16% 的近兩倍。如果你的條件還有其他選擇，花 3 分鐘用貸明配對比較一下 16% 以內的方案，再決定要不要走進當舖，通常不會吃虧。
