信用貸款額度怎麼算？銀行核貸的計算邏輯
信貸額度的兩大計算依據
銀行核定信用貸款額度，主要看兩個指標：
- 月薪倍數（最高約 22 倍）
- 負債比 DBR（總月付不超過月收入的某個比例）
兩個都要符合，取較嚴格的那個。
依據 1：月薪倍數上限
根據主管機關規範，無擔保債務（信貸 + 信用卡 + 現金卡）的總額，原則上不超過月薪的 22 倍。
試算範例
月薪 5 萬：
- 無擔保總額上限：5 萬 × 22 = 110 萬
但這是「總額」，要扣掉你已有的：
- 假設已有信用卡額度動用 30 萬、其他信貸 20 萬
- 還能借：110 − 30 − 20 = 60 萬
依據 2：負債比 DBR
DBR（Debt Burden Ratio）是「每月所有債務月付金 ÷ 月收入」。銀行通常希望這個比例不超過 60%-70%。
試算範例
月薪 5 萬，DBR 上限 60%：
- 每月可負擔的總月付金：5 萬 × 60% = 3 萬
- 如果已有其他貸款月付 1 萬
- 還能負擔的新貸款月付：3 − 1 = 2 萬
用這 2 萬反推可借金額（依利率和年限）：
- 假設利率 6%、7 年期
- 月付 2 萬大約對應可借 約 145 萬
兩個指標取較嚴格者
上面兩個例子：
- 月薪倍數算出：能借 60 萬
- DBR 算出：能借 145 萬
取較低的 60 萬，這就是你的大概額度上限。
還有哪些因素影響額度？
1. 信用分數
分數越高，銀行越願意給高額度、低利率。
2. 職業與公司
軍公教、上市櫃公司、醫護等優質職業，額度和利率都較好。
3. 年資
工作年資越長，越穩定，加分。
4. 與銀行的往來
有薪轉、存款、房貸在這家銀行，往來深，額度可能更高。
5. 聯徵紀錄
近期頻繁申貸、被婉拒紀錄、遲繳紀錄，都會降低額度。
怎麼提高信貸額度？
- 提高收入證明：把獎金、加班費都列入
- 降低現有負債：先還掉部分卡債或小額貸款
- 維持良好信用：準時繳款、不要刷爆卡
- 選擇往來深的銀行：有薪轉、往來紀錄的銀行
- 不要短期內多家申貸：會被聯徵記錄扣分
常見問題
Q：月薪 22 倍是保證能借到嗎？
不是。22 倍是「上限」，實際能借多少還要看 DBR、信用、職業等。
Q：年終獎金能算進收入嗎？
有些銀行接受。提供完整的獎金紀錄（如報稅資料）有助提高額度。
Q：自由業、收入不固定怎麼算？
銀行會看報稅資料、存摺金流來推估。準備完整財力證明很重要。
總結
信貸額度的計算邏輯：月薪倍數（最高 22 倍）和負債比 DBR，取較嚴格者。實際額度還受信用、職業、年資、銀行往來影響。
想提高額度，就降低現有負債、提高收入證明、維持良好信用。
