本金攤還 vs 本息攤還：哪種還款方式比較划算？
兩種還款方式的差異
貸款還款方式主要有兩種：
| 本息攤還（等額本息） | 本金攤還（等額本金） | |
|---|---|---|
| 月付金 | 每月固定 | 前期高，逐月遞減 |
| 本金分配 | 前期少、後期多 | 每月相同 |
| 利息總額 | 較多 | 較少 |
| 適合 | 收入固定、重視穩定 | 收入較高、想省利息 |
用數字說話
以貸款 100 萬、年利率 5%、期數 20 年（240 期）為例：
本息攤還
- 每月固定付：6,600 元
- 第 1 個月利息：4,167 元、本金：2,433 元
- 第 120 個月（第 10 年）利息：2,652 元、本金：3,948 元
- 總利息：584,814 元
本金攤還
- 第 1 個月付：8,333 元（本金 4,167 + 利息 4,167）
- 第 60 個月付：7,378 元
- 第 120 個月付：6,424 元
- 最後一個月付：4,184 元
- 總利息：502,083 元
差距
本金攤還比本息攤還省了 82,731 元利息。
但代價是前期月付高出約 1,700 元。
哪種適合你？
選本息攤還
- 每月收入固定，希望月付金可預期
- 月付金佔收入比例已接近上限
- 有其他投資規劃，不想把太多資金壓在還款上
- 房貸初期壓力大（剛買房有裝潢、家電支出）
選本金攤還
- 收入較高，前期多付一些沒問題
- 想盡量少付利息
- 貸款金額大、期數長（差距越明顯）
- 預期未來收入不會增加（趁現在有能力多還）
不同貸款金額的差距
| 貸款金額 | 利率 | 期數 | 本息總利息 | 本金總利息 | 省多少 |
|---|---|---|---|---|---|
| 50 萬 | 5% | 10 年 | 136,393 | 127,083 | 9,310 |
| 100 萬 | 5% | 20 年 | 584,814 | 502,083 | 82,731 |
| 500 萬 | 3% | 30 年 | 1,089,402 | 902,500 | 186,902 |
| 800 萬 | 2.5% | 30 年 | 1,137,104 | 1,002,083 | 135,021 |
規律：金額越大、期數越長、利率越高，兩者差距越大。
可以中途更換嗎？
大部分銀行允許更換還款方式，但：
- 可能需要收「條件變更手續費」
- 需要聯絡銀行房貸部門申請
- 部分銀行有限制（如一年只能變更一次）
進階策略：本息攤還 + 定期多還
如果你選本息攤還但又想省利息，可以：
- 選本息攤還（保留月付彈性）
- 每年用年終獎金做「部分提前還款」
- 效果接近本金攤還，但保留了現金流彈性
前提是你的合約允許免違約金提前還款。
結論
- 能力允許 → 選本金攤還（省利息）
- 重視穩定 → 選本息攤還（月付固定）
- 不確定 → 先選本息攤還，有餘力再提前多還