民間貸款利率怎麼算？月息、年息換算與合法上限
為什麼民間貸款都報「月息」？
銀行貸款習慣報「年息」（年利率），但民間貸款、當舖、融資公司常用「月息」報價。
原因很簡單：月息聽起來比較小。月息 2 分聽起來不多，但換算成年息其實是 24%。
月息、分、釐怎麼看？
台灣民間常用的計息單位：
| 說法 | 意思 | 月利率 | 年利率 |
|---|---|---|---|
| 月息 1 分 | 1% / 月 | 1% | 12% |
| 月息 2 分 | 2% / 月 | 2% | 24% |
| 月息 3 分 | 3% / 月 | 3% | 36% |
| 月息 5 釐 | 0.5% / 月 | 0.5% | 6% |
換算公式：年息 = 月息 × 12
所以聽到「月息 2 分」，要立刻在心裡換算成「年息 24%」，才知道貴不貴。
實際借款試算
假設借 10 萬，月息 2 分（年息 24%）：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 每月利息 | 100,000 × 2% = 2,000 元 |
| 一年利息 | 2,000 × 12 = 24,000 元 |
| 借一年總成本 | 24,000 元（不含本金） |
同樣借 10 萬，如果是銀行信貸年息 8%：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 一年利息 | 約 8,000 元 |
差距 3 倍。所以能走銀行就先走銀行。
台灣法定利率上限
民法的規定
2021 年 7 月起，《民法》第 205 條修正，約定利率上限為年息 16%。超過部分，債權人無請求權（借款人可以不付超過 16% 的部分）。
重點提醒
- 法定上限是 年息 16%（換算月息約 1.33 分）
- 月息 2 分（年息 24%）已超過法定上限
- 超過 16% 的利息，法律上你可以拒付
但實務上...
很多民間借貸還是報月息 2-3 分。如果你簽了約，雖然超過 16% 的部分法律上無效，但實務追討會有糾紛。簽約前一定要算清楚年息。
小心這些利率陷阱
1. 只說月息不說年息
「月息 2 分啦，很便宜」— 立刻換算：年息 24%，一點都不便宜。
2. 預扣利息
借 10 萬，先扣 1 萬利息，實拿 9 萬，但利息還是用 10 萬算。這樣實質利率更高。
3. 各種名目的費用
開辦費、手續費、代辦費、服務費⋯⋯這些加起來，實質成本遠超過表面利率。
4. 複利計算
有些把利息滾入本金再算利息，越滾越大。一定要問清楚是單利還是複利。
怎麼保護自己？
- 一律換算年息：月息 × 12，超過 16% 就要警惕
- 算總成本：把所有費用加進去，除以實拿金額
- 要求書面合約：口頭承諾不算數
- 優先走合法管道：銀行 → 融資公司 → 當舖，利率由低到高
總結
民間貸款的「月息」是個視覺陷阱，月息 2 分 = 年息 24%，遠高於銀行。台灣法定利率上限是年息 16%，超過部分你有權拒付。
