你的民間貸款生意合規嗎？經營檢查清單
民間貸款不違法，但很多業者不知道自己的經營方式可能已經踩線。利率算錯、廣告寫錯一個字、合約少一條條款，都可能被罰款甚至被告。
這篇整理民間貸款業者最常踩到的法規地雷，附一份自我檢查清單，5 分鐘就能確認你的經營狀況。
利率上限：年利率 16% 是硬天花板
依民法第 205 條，約定利率超過年利率 16% 的部分，債權人無請求權。白話說：超過 16% 的利息，你收不回來，而且對方可以拒付。
常見錯誤
| 情境 | 問題 |
|---|---|
| 月息 2 分（月利率 2%） | 年化 = 24%，超過上限 |
| 「利率 1.5%」但沒說是月還是年 | 如果是月利率，年化 = 18%，超過 |
| 利率 1% + 手續費 5% + 管理費 3% | 費用加總可能被法院認定為實質利率，超過 16% |
正確做法
- 報利率一律用年利率，避免月息造成誤會
- 手續費、管理費等費用加上利率後，換算 APR 不超過 16%
- 合約上明確寫出年利率和各項費用的計算方式
不確定怎麼算 APR？參考這篇：APR 16% 上限怎麼算
廣告用語：這些字不能寫
依公平交易法第 21 條，廣告不得有虛偽不實或引人錯誤的表示。金融類廣告更是重點稽查對象。
禁用詞一覽
| 禁用 | 問題 | 替代說法 |
|---|---|---|
| 保證過件 | 沒有人能保證，虛偽不實 | 歡迎評估、提供評估 |
| 百分百核貸 | 同上 | （不寫） |
| 最低利率 | 除非你真的是全市場最低，否則違法 | 利率 X% 起 |
| 合法業者 | 民間借貸本身合法，標榜「合法」反而暗示同行不合法 | （不寫，直接展示營業登記） |
| 絕對安全 | 無法證明的絕對性陳述 | 提供完整合約保障 |
| 免費借款 | 借款不可能免費（至少有利息） | 免手續費（如果真的是） |
安全的廣告寫法
- 寫具體數字：「年利率 6%-16%」比「超低利率」安全
- 寫條件範圍：「有房產即可評估」比「有房就借」安全
- 加但書：「實際條件依個案評估」是保護自己的萬用句
個資處理：借款人的資料你能怎麼用？
依個人資料保護法，你取得借款人的個人資料（姓名、電話、身分證字號等），只能用在他填表時同意的用途。
你可以做的
- 用這份資料聯絡他、評估方案、製作合約
- 依法律規定保存必要的交易記錄
你不能做的
| 行為 | 法律風險 |
|---|---|
| 把借款人資料轉賣給其他業者 | 個資法第 41 條，最重 5 年以下有期徒刑 |
| 拿去投放廣告（建立自訂受眾） | 未經同意的目的外利用 |
| 對方說不借了，你還一直打電話 | 騷擾，可能被檢舉 |
| 把客戶資料存在沒有密碼保護的電腦 | 未盡安全維護義務，可被罰 2-20 萬 |
建議做法
- 客戶資料只存在有密碼保護的裝置
- 不成交的客戶資料，建議保留 6 個月後刪除
- 明確告知客戶你會怎麼使用他的資料（口頭或書面皆可）
合約條款：這些一定要寫
民間借貸合約沒有固定格式，但以下條款如果沒寫，出事時你會很被動。
必備條款
| 條款 | 為什麼重要 |
|---|---|
| 借貸雙方全名、身分證字號 | 確認當事人身分 |
| 借款金額（大小寫並列） | 避免金額爭議 |
| 年利率 | 民法 205 條要求明示 |
| 還款方式和期數 | 本息均攤、到期一次還本？要寫清楚 |
| 手續費/管理費金額 | 費用不寫進合約，日後糾紛說不清 |
| 遲延利息計算方式 | 沒約定的話，依法定利率 5% 計算 |
| 提前清償條件 | 借款人想提前還，要不要收違約金？ |
| 簽約日期和地點 | 基本要素 |
建議加上的條款
- 雙方聯絡方式（地址、電話）
- 擔保品描述（如果有的話）
- 爭議處理方式（約定管轄法院）
催收行為：什麼能做、什麼不能做
依照債務催收相關規範，即使對方欠你錢，催收行為也有界線。
| 可以做 | 不能做 |
|---|---|
| 在合理時間打電話（早 8 至晚 9） | 半夜打電話、到住家門口大吼 |
| 發書面催告通知 | 在對方公司門口貼紅紙 |
| 透過法律途徑追討（支付命令、起訴） | 恐嚇、威脅、暴力 |
| 委託合法催收公司 | 找黑道討債 |
一句話原則：用法律手段解決，不要用私人手段。
自我檢查清單
花 5 分鐘，逐項確認：
| # | 檢查項 | 你的狀況 |
|---|---|---|
| 1 | 所有方案的年利率 + 費用換算 APR 後不超過 16% | ☐ |
| 2 | 廣告文案沒有用「保證」「最低」「百分百」等禁用詞 | ☐ |
| 3 | 借款人的個資只用在借貸評估和聯絡，沒有轉賣或挪用 | ☐ |
| 4 | 合約有寫明借款金額、年利率、還款方式、費用 | ☐ |
| 5 | 催收只在合理時間、用合理方式進行 | ☐ |
| 6 | 有保留完整的交易記錄和合約副本 | ☐ |
| 7 | 營業登記是有效的（沒有過期或被撤銷） | ☐ |
全部打勾，你的經營基本上是合規的。有任何一項沒做到，建議儘快處理。
常見問題
Q：民間借貸到底合不合法？
合法。民法第 474 條明定消費借貸契約，民間借貸只要不超過年利率 16%、不涉及詐欺或暴力，就是合法的民事行為。（延伸閱讀：民間借貸在台灣合法嗎？）
Q：我是個人放款，不是公司，也需要這些嗎？
需要。不管你是公司、行號還是個人，只要從事借貸業務，民法、個資法、公平交易法都適用。差別只在公司還多了商業登記法的要求。
Q：被借款人告了怎麼辦？
先確認對方的主張是什麼（利率過高？騷擾？個資外洩？）。如果你的經營確實合規，保留好合約和通訊記錄就是最好的防護。建議諮詢律師。
想了解更多行銷法規風險？下一篇：業者常見的行銷法規地雷
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