如何對付高利貸？法律武器與自救指南

你有法律站在你這邊

很多人被高利貸纏上後，覺得自己理虧（畢竟是自己借的），不敢報警也不敢求助。

但事實是：高利貸本身就違法，你才是被害人。

• 超過年利率 16% 的利息部分：法律上無效（民法 §205）
• 重利罪：趁人急迫貸放高利者，處 3 年以下有期徒刑（刑法 §344）
• 暴力催收：恐嚇罪、強制罪、妨害自由罪

你不只可以「不付超額利息」，還可以主動反擊。

第一步：蒐集證據

在採取任何行動之前，先把證據收好。這是最重要的基礎。

需要保留的證據

錄音錄影是否合法？

合法。 台灣法律允許你錄製自己參與的對話（通訊保障及監察法 §29）。所以：

• 你接電話時可以錄音
• 對方到你家催收時可以錄影
• LINE 對話截圖當然可以

第二步：計算你「真正」欠多少

根據民法 §205，超過年利率 16% 的利息自始無效。你已經付的超額利息，可以主張抵充本金。

計算範例

借 30 萬，月息 5%（年 60%），已付 12 個月利息。

• 你已付利息：30 萬 × 5% × 12 = 180,000 元
• 法定利息上限：30 萬 × 16%/12 × 12 = 48,000 元
• 多付金額：180,000 - 48,000 = 132,000 元
• 這 132,000 元可抵充本金
• 你實際只欠：300,000 - 132,000 = 168,000 元

很多人以為自己欠了天文數字，但依法計算，可能只欠原始本金的一半甚至更少。

第三步：報案

刑事報案（免費）

去派出所或地檢署提告。可以告的罪名：

報案流程：

1. 帶著證據到派出所
2. 做筆錄（詳述借款過程、催收行為）
3. 拿到報案三聯單（重要，留好）

如果警察說「這是民事糾紛」

有些基層員警會推說是民事不受理。你可以：

• 堅持要做筆錄（他們有義務）
• 直接到地檢署按鈴申告
• 或打 1999 市民專線投訴

第四步：申請法律扶助

如果你的經濟狀況不好（存款不多、收入有限），可以申請法律扶助基金會的免費律師。

申請方式：

• 電話：02-412-8518
• 網站：www.laf.org.tw
• 臨櫃：各縣市分會

法扶可以幫你：

• 免費律師諮詢
• 免費代撰法律文書
• 免費訴訟代理（如果案件成立）

第五步：民事主張（追回超額利息）

除了刑事報案，你還可以打民事官司追回多付的利息。

你可以主張的權利

1. 利息超過 16% 部分無效（民法 §205）
2. 已付超額利息抵充本金（民法 §323）
3. 不當得利返還（民法 §179）

需要律師嗎？

• 金額小（10 萬以下）：可以自己到法院提「小額訴訟」，不需要律師
• 金額大：建議透過法扶找律師協助

第六步：對付暴力催收

如果高利貸使用暴力催收（恐嚇、跟蹤、破壞、到公司鬧），你可以：

立即行動

1. 錄影蒐證
2. 報警（110）
3. 申請保護令（如果是持續性騷擾）

保護令申請

到法院聲請「民事保護令」，命對方：

• 不得接近你的住居所、工作地
• 不得騷擾、跟蹤
• 不得聯絡

違反保護令是刑事犯罪（3 年以下有期徒刑）。

搬離或暫避

如果人身安全受到威脅：

• 暫時搬到親友家
• 向社會局申請緊急安置
• 報警同時申請「人身安全保護」

常見問題

Q：我簽了本票，對方拿去法院怎麼辦？

本票裁定只是「允許強制執行」，你可以提出異議。如果能證明利率違法，法院會審酌。找法扶律師協助。

Q：報案後高利貸會報復嗎？

報復行為本身就是犯罪（恐嚇、毀損等）。報案後反而有保障，因為警方會列管。如果擔心，可以同時申請保護令。

Q：家人會被牽連嗎？

法律上，你的債務和家人無關。高利貸去找你家人要錢是違法的（恐嚇取財）。告訴家人：不要代付任何款項，直接報警。

Q：我欠的是朋友介紹的「金主」，也能告嗎？

只要利率超過 16% + 趁你急迫放款，不管是公司還是個人，都構成重利罪。

行動計畫

第一步：打 02-412-8518（法律扶助基金會），免費諮詢你的狀況該怎麼處理。