複利是什麼？
複利是「利滾利」：本金產生的利息滾入本金，下一期連利息一起生息。時間越長效果越驚人。複利同時作用在資產（幫你）與債務（害你）兩邊。
定義：複利是利息滾入本金再生息的計算方式，成長速度隨時間呈指數放大。
重點整理
- 複利公式：本利和 = 本金 ×（1+利率）^ 期數
- 72 法則：72 ÷ 年報酬率 ≒ 翻倍所需年數
- 時間是複利最大的變數：晚 10 年開始，結果差一倍以上
- 複利也在債務端運作：卡循 15% 讓債務 5 年翻倍
- 正複利（資產）要早開始，負複利（高利債）要早消滅
詳細說明
複利的兩張面孔
資產端：每月投入 1 萬、年化 6%，30 年後約 1,005 萬——其中本金只有 360 萬，其餘 645 萬是複利的貢獻。債務端：卡循餘額 20 萬、利率 15%，若只繳最低應繳，利息滾入本金，五年後你付出的利息可能接近原始本金。同一個數學，一邊造富、一邊造貧。
一般人最該知道的三件事
(1) 開始的時間比金額重要：25 歲每月存 5 千，勝過 40 歲每月存 1.5 萬；(2) 高利債是「反向複利」，優先消滅它的報酬率就是它的利率——還清 15% 卡循等於獲得穩賺 15% 的投資；(3) 複利需要「不中斷」：頻繁進出、中途挪用，會毀掉指數曲線最陡的後段。
延伸閱讀
範例
| 每月投入 1 萬（年化 6%） | 本金累計 | 本利和 |
|---|---|---|
| 10 年 | 120 萬 | 約 164 萬 |
| 20 年 | 240 萬 | 約 462 萬 |
| 30 年 | 360 萬 | 約 1,005 萬 |
※ 最後 10 年的增長（462→1,005 萬）超過前 20 年總和——複利的爆發在後段，這就是「早開始」的價值。
常見誤區
誤區：本金太小，複利沒意義
解答：複利的關鍵變數是時間不是本金。小額+早開始+不中斷，30 年後的結果會超過晚開始的大額投入。
誤區：複利只跟投資有關
解答：你的卡債也在複利。15% 的循環利息用一樣的指數曲線長大，這是多數人低估卡債危險性的原因。