固定利率 vs 機動利率是什麼？
固定利率在約定期間內利率不變，月付金穩定；機動利率隨央行升降息與銀行牌告調整，月付金會浮動。台灣房貸多數採機動利率。
定義：固定利率整個約定期間不變；機動利率隨基準利率調整，月付金會隨升降息變動。
重點整理
- 固定利率：期間內不變，可預測性高，通常起始利率較高
- 機動利率：隨央行升降息調整，起始利率較低但有上升風險
- 台灣房貸主流是機動利率（指標利率+加碼）
- 升息循環中，機動利率借款人的月付金會增加
- 混合型：前幾年固定、之後轉機動，兼顧兩者
詳細說明
怎麼選？
核心問題是：你能承受月付金上升多少？機動利率起始較低，但央行每升息一碼（0.25%），千萬房貸 20 年期的月付金約增加 1,200 元。若你的現金流很緊，升息三、四碼就可能繳不出來，固定利率的「可預測性」就值得多付一點。
台灣的現況
台灣的房貸、信貸絕大多數是機動利率，真正的長年期固定利率產品很少。常見的「前兩年固定」其實是混合型，第三年起轉為機動。簽約前務必確認：利率的計算基準（指標利率）是什麼、多久調整一次、有無上限。
延伸閱讀
- 相關詞條：升息對貸款的影響、總費用年百分率（APR）
範例
| 固定利率 | 機動利率 | |
|---|---|---|
| 利率變動 | 期間內不變 | 隨基準利率調整 |
| 起始利率 | 較高 | 較低 |
| 升息時 | 不受影響 | 月付金增加 |
| 降息時 | 無法受惠 | 月付金減少 |
| 適合 | 現金流緊、求安穩 | 有緩衝空間、預期降息 |
常見誤區
誤區：機動利率起始低，一定比較划算
解答：起始低不代表全期低。升息循環中機動利率可能反超固定利率，關鍵是你對利率走向與自身承受力的判斷。
誤區：利率調整我會收到通知再決定
解答：機動利率調整是自動生效的，不需要你同意。月付金變高時銀行只會通知扣款金額改變。