循環利息是什麼？
風險提醒
本詞條涉及較高風險的借貸方式，請務必仔細評估後再做決定。
循環利息是信用卡帳單只繳最低應繳金額時，未繳清餘額按日計算的利息，上限年利率 15%（銀行法規範）。它是多數人卡債滾大的起點，因為計息基準常是「全部消費金額」而非未繳差額。
定義：循環利息是信用卡未全額繳清時，就未清償餘額按日計息的利息，最高年利率 15%。
重點整理
- 觸發條件：帳單沒有全額繳清（只繳最低應繳金額就會觸發）
- 上限年利率 15%（依銀行法第 47 條之 1 授權規範）
- 計息起算日多從「入帳日」起算，不是繳款截止日
- 只繳最低應繳，多數繳的是利息，本金幾乎不動
- 卡循餘額是聯徵重點項目，影響後續貸款條件
詳細說明
循環利息為什麼可怕？
假設刷了 10 萬、只繳最低應繳 1 萬：剩下 9 萬開始以年利率 15% 按日計息，每月利息約 1,125 元。如果之後每月都只繳最低，繳進去的錢大半在付利息，本金下降極慢——這就是「最低應繳陷阱」，欠 10 萬拖三、五年還沒還完的人比比皆是。
已經在循環了，怎麼脫身？
年利率 15% 的卡循，幾乎任何正規貸款都比它便宜。常見解法是用利率較低的信用貸款「整合」卡債：把 15% 的債換成 6～10% 的債，每月繳一樣的錢，本金下降速度快一倍以上。
延伸閱讀
範例
小婷卡費 8 萬，每月只繳最低應繳約 8,000 元。以年利率 15% 計，第一個月利息約 900 元——她繳的 8,000 元裡只有 7,100 元在還本金。照這個節奏要 11 個月才還完，總利息約 5,600 元。若她辦一筆年利率 8% 的小額信貸一次清償卡債、同樣月繳 8,000 元，10 個月出頭就能還完，利息省近半。
常見誤區
誤區：繳了最低應繳就不算遲繳，沒有損失
解答：不會留下遲繳紀錄沒錯，但未繳清的部分立刻開始計循環利息，而且多數銀行從入帳日起算，成本比想像高。
誤區：循環利率上限 15%，跟信貸差不多
解答：15% 是上限也是常態（多數人適用利率接近上限），而正規信貸利率多在 3～12%。兩者成本差距很大，整合永遠值得試算。