雪球法是什麼？
雪球法（Debt Snowball）是優先清償金額最小債務的還債策略。每還清一筆就把月付金滾入下一筆，像雪球越滾越大，靠成就感維持還債動力。
定義：雪球法是不看利率、優先還清金額最小的債務，以快速的成就感建立還款動力的策略。
重點整理
- 把所有債務按「金額」從小到大排序
- 其他債只繳最低，火力集中在最小那筆
- 還清一筆後，把該筆月付滾入下一筆
- 優點：快速看到成果，心理動力強
- 缺點：總利息通常比雪崩法多
詳細說明
為什麼先還最小筆？
行為經濟學研究發現，還債最大的敵人不是數學，是放棄。雪球法犧牲一點利息，換取「三個月就還清第一筆」的成就感，讓人願意繼續執行。對自制力普通、債務筆數多的人，完成率比純數學最優的雪崩法更高。
適合誰？
債務筆數多（4 筆以上）、曾經半途而廢、需要看到進度才有動力的人。若各筆利率差距很大（例如卡循 15% vs 信貸 6%），建議改用雪崩法優先處理高利率。
延伸閱讀
範例
小李有三筆債：朋友借款 3 萬（無息）、機車貸 8 萬（月付 3 千）、信貸 30 萬（月付 8 千）。雪球法順序：先集中還 3 萬 → 還清後把錢滾入機車貸 → 最後全力還信貸。三個月內解決第一筆，心理負擔立刻減輕。
常見誤區
誤區：雪球法比較不划算，不該用
解答：若利率差距小，雪球法多付的利息有限，但完成率更高。還不完的最佳策略，不如還得完的次佳策略。
誤區：雪球法就是多還錢
解答：雪球法的核心是「集中火力+滾動月付金」，總還款預算不變，只是分配方式不同。