前置協商是什麼？
風險提醒
本詞條涉及較高風險的借貸方式，請務必仔細評估後再做決定。
前置協商是《消費者債務清理條例》規定的法定程序，債務人向最大債權銀行申請，與全體債權銀行重新協商還款條件（降息、延長年限、減少月付金）。
定義：前置協商是向最大債權銀行申請、與所有債權銀行統一重新協商還款條件的法定債務清理程序。
重點整理
- 法源：消費者債務清理條例
- 向「最大債權銀行」提出申請
- 可協商降低利率、延長還款年限、降低月付金
- 協商成立後須依約還款，毀諾將影響後續更生/清算資格
- 協商紀錄會登錄聯徵，影響信用評分數年
詳細說明
什麼情況適合前置協商？
當你的債務主要來自銀行（信用卡、信貸），且月付金已超過收入可承受範圍，自力還款和債務整合都走不通時，前置協商是進入法院更生/清算前的法定必經程序。協商成功後，常見結果是利率降到 0-5%、年限拉長到 10-15 年，月付金大幅下降。
代價是什麼？
協商註記會登錄在聯徵中心，在履約期間及結清後一段時間內，你幾乎無法再申請任何銀行貸款或信用卡。這是用「信用凍結」換「喘息空間」的交易，適合真的走投無路的情況，不適合只是想降利率的人。
延伸閱讀
範例
阿宏積欠 5 家銀行共 180 萬（卡循+信貸），月付合計 5.2 萬，但月收入只有 4.5 萬。申請前置協商後，全體債權銀行同意：利率降至 3%、分 12 年攤還，月付金降至約 1.5 萬，阿宏得以維持基本生活並持續還款。
常見誤區
誤區：前置協商會讓債務減免
解答：前置協商原則上是「調整還款條件」而非減免本金。想要債務減免，通常要走到更生或清算程序。
誤區：協商完就沒事了
解答：協商成立後必須依約履行。毀諾（連續未繳）會失去保護，且再申請更生/清算時條件更嚴。