轉貸是什麼？
轉貸是把現有貸款搬到另一家機構，用更低的利率或更好的條件取代原貸款。常見於房貸（轉貸降息）與信貸。要計算「省下的利息」是否大於「轉貸的成本」才划算。
定義：轉貸是向新機構申請貸款清償原機構貸款，債務移轉到條件較好的新貸款的操作。
重點整理
- 房貸轉貸最常見：原銀行利率偏高時，搬到利率較低的銀行
- 轉貸有成本：代償手續、塗銷與重新設定抵押權、開辦費，房貸另有地政規費
- 划算公式：省下的總利息 > 轉貸總成本，才值得動
- 原貸款若在綁約期內，提前清償違約金要算進成本
- 轉貸與增貸常一起辦：轉到新銀行順便提高額度
詳細說明
轉貸、增貸、代償差在哪？
三個詞常被混用：轉貸是把貸款搬家（換債權人）；增貸是在原貸款上追加金額（債權人不變、金額變大）；代償是用新資金清償舊債務，通常指清償高利債務。轉貸的核心目的是降低成本，增貸是取得更多資金。
轉貸划不划算，這樣算
假設房貸餘額 500 萬、剩 20 年，利率從 2.2% 轉到 1.9%：每月少繳約 700 元，20 年省約 17 萬利息。轉貸成本（代書費、規費、開辦費）約 2～4 萬，明顯划算。但如果餘額只剩 100 萬、剩 5 年，省的利息可能不到 1 萬，就不值得折騰。
信貸也能轉貸嗎？
可以，做法是辦一筆利率較低的新信貸清償舊信貸。常見於「當年急用辦了高利率信貸，信用養好後轉到低利率」的情境。注意舊信貸的提前清償違約金（多數綁約 1 年）。
延伸閱讀
範例
| 轉貸 | 增貸 | 代償 | |
|---|---|---|---|
| 債權人 | 換新機構 | 不變 | 換新機構 |
| 目的 | 降低利率/月付 | 取得更多資金 | 清償高成本債務 |
| 常見情境 | 房貸降息 | 房價上漲後拿增值空間 | 清高利債、卡循 |
常見誤區
誤區：利率有比較低就該轉貸
解答：要算總帳。轉貸有代償、塗銷、重新設定、開辦費等成本，若貸款餘額小或剩餘年限短，省的利息可能不夠付成本。
誤區：轉貸會傷信用
解答：正常轉貸是結清舊貸、新開一筆，聯徵上是正常紀錄。真正傷信用的是短期內密集申貸多家（聯徵查詢次數過多）。