售後回租是什麼？
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售後回租是把自己的資產（最常見是汽車）「賣」給融資公司再「租」回來用：一次拿到一筆錢，之後按月付租金，期滿買回。本質是變相的抵押借款，月租金換算年利率常比表面數字高很多。
重點整理
- 常見標的：汽車（車貸產業稱「回租」）、機械設備、不動產
- 流程：過戶給業者 → 拿到款項 → 按月繳租金 → 期滿付尾款買回
- 本質是借款，但形式是買賣＋租賃，可規避借貸的利率上限規範
- 把「租金」還原成利率計算，實質年利率常達 20% 以上
- 繳不出租金時，車輛所有權已在業者手上，取回程序比抵押貸款對借款人更不利
詳細說明
為什麼業者愛用售後回租？
因為它在法律形式上是「買賣＋租賃」，不是借貸——民法年利率 16% 的上限管不到租金。同樣借 30 萬，寫成貸款契約利率上限 16%；寫成回租契約，月租金可以收到換算年利率 20% 以上還完全合法。這就是為什麼條件較差的借款人常被導向回租方案。
回租的風險點
第一，所有權真的移轉了：車已經過戶給業者，你付的是「租金」，繳不出來時業者收回自己名下的車，程序上比抵押權拍賣快得多、保障也少得多。第二，實質成本被包裝：月付金拆成租金、手續費、保證金、尾款，很難直觀比較。評估回租方案，一律把「總付出金額 − 拿到金額」還原成年利率再比較。
跟免留車差在哪？
免留車是動產抵押：車還是你的，只是設定抵押。回租是所有權移轉：車已經是業者的。風險等級完全不同，簽約前先看清楚契約性質。
延伸閱讀
- 相關詞條：免留車、融資公司、總費用年百分率（APR）
範例
阿倫的車市值 40 萬，辦回租拿到 30 萬：車過戶給融資公司，月租 9,500 元繳 36 期，期滿付 3 萬買回。總付出 34.2 萬 + 3 萬 = 37.2 萬，為了用 30 萬付了 7.2 萬成本——看起來「才」多付兩成多，但若中途有一期繳不出，車直接被收回，已繳的 20 幾萬租金拿不回來，這才是回租真正的代價。
常見誤區
誤區：回租的月付金看起來跟車貸差不多，一樣的東西
解答：法律性質完全不同：車貸的車還是你的，回租的車已過戶給業者。違約時的下場差很多，回租對借款人的保障少得多。
誤區：回租不是借款，不會出現在聯徵
解答：形式上不是借貸所以多數不上聯徵沒錯，但這也代表它不受利率上限保護。「不上聯徵」的方便，代價是更高的實質成本與更弱的法律保障。